Conheça 3 reservas das finanças e como o seguro de vida pode protegê-las

Nesta quarentena, passei por duas situações que me fizeram refletir sobre o produto de seguro de vida. A primeira é que uma amiga está construindo a vida nos EUA, mas tem cada vez mais se preocupado com os pais que moram no Brasil caso algum dia ela lhes falte. Eles sempre foram o perfil de casal endividado e hoje recebem ajuda dela para dar conta dos boletos.

A segunda situação é que eu, Yolanda Fordelone, economista do Econoweek, saí do meu emprego CLT para me dedicar 100% ao canal. Isso significa que eu não ganho mais algo fixo. Na verdade, não ganho nada se eu não puder trabalhar por conta de um imprevisto, seja a necessidade de ficar internada, de eu me machucar ou até se ficar doente.

Com tudo isso passei a pensar como seguro de vida é importante no planejamento financeiro e como ele pode proteger inclusive reservas financeiras que construímos ao longo da vida. Vamos entendê-las antes de entrar no assunto seguro de vida.

3 tipos de reserva financeira

Quem começa a se planejar, logo se depara com o primeiro tipo de reserva nas finanças: a de segurança. Este é o dinheiro que serve para alguma emergência, como a quebra de um carro, ou oportunidade, como bolsa de estudo no exterior. Em geral, envolve investimentos que são líquidos (podem ser vendidos e transformados em dinheiro rapidamente) e que possuem pouca oscilação.

A segunda reserva nas finanças é aquela voltada para projetos, como a compra de casa própria ou viagens. Há ainda as reservas de aposentadoria, um período em que geralmente as pessoas perdem renda pois saem do mercado de trabalho. Nesta última reserva, entram recursos sociais, como a aposentadoria do INSS, de produtos específicos como previdência privada VGBL e PGBL encontrados em bancos e seguradoras, e ainda reservas próprias que você pode construir em produtos de longo prazo como o Tesouro Direto IPCA.

Deixe nos comentários qual é o tipo de reserva que você possui ou está construindo atualmente.

Como proteger estas reservas

Note que cada reserva tem um objetivo específico, mas e se acontecer algo maior, como arcar com custos e ao mesmo tempo proteger o dinheiro já guardado?

O seguro de vida ajuda a proteger justamente este patrimônio que você está construindo ou já construiu. Não é à toa que se chama seguro de vida: com ele você protege o que já conquistou e garante mais tranquilidade para os planos futuros, estando você aqui ou não.

Já vi muitos herdeiros, por exemplo, se endividarem ou venderem carros e outros bens às pressas (e mais baratos) quando o parente faltava e eles tinham de arcar com a divisão dos bens. Um seguro de vida ajuda as pessoas que você mais ama e que dependem financeiramente de você a arcarem com os custos legais.

Outros 3 benefícios

Além de deixar uma situação tranquila para quem fica, o seguro de vida também ajuda nas suas finanças ainda em vida. Isso porque existem os mais diversos tipos de cobertura. Existe, por exemplo, um seguro de vida que te apoia financeiramente caso você seja diagnosticado com uma doença grave, como um câncer.

Outro serve para se você precisar ficar internado por alguns dias, através do pagamento de um valor diário que te ajuda a lidar com suas contas, compromissos financeiros ou mesmo com sua recuperação.

Tem até seguro de vida que pode ser contratado através de empresas que firmam parcerias com seguradoras, e que cobre algumas parcelas de um financiamento de carro ou uma dívida de crédito, por exemplo, caso você fique desempregado involuntariamente.

O segundo benefício que eu vejo é você pode ter um seguro de vida adicional, mesmo que já possua um pela empresa na qual trabalha. Com esse seguro adicional e contratado individualmente você se protegeria de situações extras não cobertas no primeiro contrato.

O importante aqui é entender com a empresa quais são as características do seguro, e como as coberturas te protegem. Assim, você pode avaliar se ele atende totalmente suas necessidades, e quais coberturas complementares fazem sentido buscar num seguro adicional.

E quanto será que custa essa proteção: R$ 1000, R$ 500? O terceiro benefício é que o seguro de vida é algo hoje em dia bem acessível. Fiz uma simulação e para mim - mulher de 33 anos e profissional autônoma - o seguro saiu por R$ 73,86 por mês. Com esse seguro, eu estaria protegida em caso de diagnóstico de uma doença grave, teria diárias de internação hospitalar, as tradicionais coberturas de morte, seja natural ou por acidente, e ainda uma proteção ortopédica, afinal, eu gosto de fazer trilhas.

Cada uma dessas coberturas tem um valor, que é chamado de capital segurado. Esse capital é totalmente ajustado com base na necessidade de cada um e ele que determina o quanto você vai pagar por mês. Por isso, na hora da contratação é importante fazer várias simulações para ter uma quantia que te deixe confortável, mas que caiba no seu bolso.

Onde encontrar produtos para as reservas e seguros

Com o avanço do mercado, há muitas opções de plataformas para todos os tipos de reserva e seguros. No mundo de seguros, a simulação foi feita na MetLife.

Para a reserva de segurança - geralmente a primeira a ser construída nas finanças - o mais comum é recorrer a títulos públicos encontrados em diversas corretoras independentes ou atreladas a bancos, como XP, Toro, Easynvest, entre outras. O indicado é optar por plataformas que te isentem de taxas de corretagem já que o rendimento da renda fixa anda bem baixo. Tratamos melhor da reserva de segurança neste outro conteúdo.

Para as reservas de sonhos, há plataformas que mostram mais opções de títulos de renda fixa, como App Renda Fixa e Yubb. Lá é possível encontrar CBDs, LCIs, entre outros papeis.

Para a reserva de longo prazo, algumas pessoas recorrem a investimentos diretos, como papeis de inflação negociados no Tesouro Direto. Neste caso, o investimento é encontrado nas corretoras. Uma opção pode ser ainda montar um plano de previdência privada PGBL ou VGBL.

Na quinta-feira, 8 de outubro, sai a segunda parte deste conteúdo com César Esperandio, que vai explicar sobre as quatro maiores crenças limitantes que impedem de juntar mais dinheiro e como o seguro de vida te ajuda nisso.

Você possui alguma das 3 reservas financeiras ou ainda um seguro de vida para protegê-las? Conte nos comentários ou fale com a gente no nosso canal do YouTube, Instagram e LinkedIn. Também é possível ouvir nossos podcasts no Spotify. A gente sempre compartilha muito conhecimento sobre economia, finanças e investimentos. Afinal, o conhecimento é sempre uma saída!