Quanto rendem R$ 1.000 e R$ 5.000 na renda fixa? Como ganhar da poupança?

Existem diferentes opções de investimentos de renda fixa como Tesouro IPCA, Tesouro Prefixado, CDB, LCI ou LCA. Em qual deles o dinheiro rende mais? Esses investimentos ganham da poupança e da inflação?

Além de analisar o rendimento, também é necessário verificar qual ativo se adapta melhor aos seus interesses, caso você queira ter um rendimento maior do que a poupança oferece hoje. Em alguns casos, o dinheiro precisa ser mantido até o vencimento do título. Então verifique qual o objetivo daquele investimento antes de aplicar.

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Confira abaixo investimentos que pagam mais que poupança.

Tesouro IPCA

O Tesouro IPCA é um título emitido pelo governo. Por essa característica, é considerado o mais seguro de todas as modalidades de ativos de renda fixa.

O governo, para cumprir com suas obrigações, precisa pegar dinheiro emprestado e utilizar o Tesouro Direto para isso. Essa captação é feita por meio de títulos públicos como o Tesouro IPCA. "Também podemos chamá-lo de um ativo híbrido, pois ele remunera o investidor com uma taxa prefixada mais o indexador IPCA como o próprio nome diz", afirma Jaqueline Benevides, analista de renda fixa do TC, empresa de investimentos.

O IPCA nada mais é do que a nossa inflação. Isto implica que o investidor irá receber a inflação do período mais a taxa prefixada acordada.

Quais as vantagens? A principal vantagem desse ativo é sua rentabilidade real, acima da inflação - o investidor não perde poder de compra. Por isso, esses papéis são excelentes opções para aposentadorias, por exemplo.

Este ativo possui alta liquidez, ou seja, caso seja necessário sair antes de seu vencimento, o investidor consegue vender seu papel tranquilamente, mas pode ter perdas com a marcação a mercado.

Outra vantagem, já citada anteriormente, é a segurança - quem irá pagar os juros é o governo. Portanto, é o papel mais seguro, tendo em vista que o governo possui diversas formas de se financiar em momentos de crise, como emitir moeda.

Quais as desvantagens? A principal desvantagem do Tesouro IPCA é possuir uma taxa que sempre estará abaixo das praticadas nas demais modalidades de papéis, como crédito privado ou emissões bancárias que pagam rentabilidades atreladas à inflação, além do Imposto de Renda.

"Quanto maior for seu vencimento, maior será sua volatilidade, o que pode proporcionar deságio [perda] caso o investidor queira sair em um momento econômico não favorável", declara Jaqueline.

Tesouro IPCA 2026

• Taxa anual: IPCA + 5,17%

Com R$ 1.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 1.119,70
• Rentabilidade líquida, descontando o Imposto de renda: R$ 1.098,75

Com R$ 5.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 5.598,50
• Rentabilidade líquida, descontando o Imposto de renda: R$ 5.493,76

Tesouro Prefixado

"Assim como o Tesouro IPCA, o Tesouro Prefixado também é emitido pelo Tesouro Direto, ou seja, somos nós, investidores, emprestando dinheiro ao governo", diz Jaqueline.

Neste título, o investidor sabe quanto irá receber no final da aplicação, pois, como o nome diz, a rentabilidade é prefixada e já é informada no ato da aplicação.

Quais as vantagens? Desta maneira, existe a vantagem de estabilidade de rendimento, independente de qualquer mudança no cenário econômico, como o aumento nos juros (aumento da Selic) ou queda nos juros (baixa da Selic), o investidor vai receber 12% a.a.

Exemplo: Se você aplicar hoje na taxa de 15% a.a. (taxa prefixada praticada pelo mercado atualmente), quando chegarmos no final de 2023, que esperamos uma Selic de 11,25% a.a., seu papel estará rendendo bem acima da Selic do momento.

E quais as desvantagens? Depois do Imposto de Renda, a desvantagem desta escolha se baseia na hora de escolher uma opção de Tesouro com um rendimento fixo abaixo da taxa de juros. No momento da compra, a ideia é que o rendimento seja maior que a taxa básica, a Selic, mas pode existir uma elevação dos juros dos ativos no futuro, o que não vai levar a um aumento no rendimento.

• Rendimento anual: 15%

Com R$ 1.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 1.150
• Rentabilidade líquida, descontando o Imposto de renda: R$ 1.123,75

Com R$ 5.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 5.750,50
• Rentabilidade líquida, descontando o Imposto de renda: R$ 5.618,75

CDB

Os CDBs (Certificados de Depósitos Bancários), como o próprio nome diz, são geralmente ativos emitidos por bancos com o intuito de captar dinheiro por meio de seus correntistas para destinar conforme o banco desejar.

Ou seja, ao aplicar em um CDB, o investidor está emprestando dinheiro ao banco, que pode emprestar a outro cliente ou fazer algum investimento interno.

Quais as vantagens? "Uma informação importante é que as taxas ou rentabilidades desses ativos são maiores do que as emitidas pelo governo, pois consideramos o risco do banco maior que o risco de o governo não pagar o investidor, lembrando que quanto maior o risco, maior o retorno", afirma Jaqueline.

A vantagem de aplicações em CDBs é a famosa cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) no valor total de até 1 milhão por CPF ou CNPJ, sendo assim até R$ 250 mil por emissor.

É importante ressaltar que se o investidor aplicar R$ 250 mil e o banco quebrar, a garantia é de apenas os R$ 250 mil, sem os rendimentos auferidos durante a aplicação.

E quais as desvantagens? O risco é um pouco maior do que no Tesouro. Existe também a cobrança de Imposto de Renda, que diminui conforme o período da aplicação financeira.

• Rendimento anual: 100% do CDI

Com R$ 1.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 1.136
• Rentabilidade líquida, descontando o Imposto de renda: R$ 1.112,25

Com R$ 5.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 5.680
• Rentabilidade líquida, descontando o Imposto de renda: R$ 5.561

LCI e LCA

As LCIs são as Letras de Crédito Imobiliário e são emitidas pelos bancos como os CDBs, mas têm dois fatores diferentes: são isentas de Imposto de Renda e o banco destina os recursos captados dos clientes para o setor imobiliário, a fim de incentivar as atividades desse setor.

Isso quer dizer que, ao contrário do que o banco fazia com o dinheiro captado do CDB, em que ele poderia destinar conforme ele acreditasse ser melhor, as LCIs vão para empréstimos para construção de um novo imóvel ou para um financiamento.

As LCAs são as Letras de Crédito do Agronegócio. A única diferença desse ativo para a LCI é que o investidor estará emprestando seu dinheiro para apoiar o mercado de agronegócio.

Quais as vantagens? Tanto a LCI quanto a LCA possuem isenção do Imposto de Renda, ou seja, não importa o período de alocação, não existe Imposto de Renda nesse título, mas é importante lembrar que CBDs e LCIs/LCAs trabalham com taxas nominais, então, no final, os bancos sempre farão com que a rentabilidade de ambos fique no mesmo patamar.

E quais as desvantagens? A desvantagem é que esses ativos possuem carência de 90 dias após aplicação, ou seja, caso o investidor queira sair antes desse período não conseguirá.

LCI/LCA

• Rendimento anual: 88% do CDI

Com R$ 1.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 1.136,00
• Rentabilidade líquida é igual à bruta, pois não paga IR

Com R$ 5.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 5.595,93
• Rentabilidade líquida é igual à bruta, pois não paga IR

Poupança

Este é o ativo mais conhecido pelo investidor brasileiro. A poupança possui a vantagem de trazer facilidade para o investidor de movimentar o recurso. Isso quer dizer que o investidor não atrela seu dinheiro a um vencimento, podendo assim fazer o resgate sempre que quiser, e sem dedução do Imposto de Renda.

Josilmar Cordenonssi, professor de economia da Universidade Presbiteriana Mackenzie (UPM), afirma que, apesar de a caderneta de poupança ser uma aplicação financeira segura, ela está longe de oferecer a melhor rentabilidade.

"Hoje, a rentabilidade da poupança é de TR [taxa referencial] +0,5% ao mês, que está dando hoje ao redor de 0,65% ao mês ou 8,08% ao ano. Em 2008 criou-se uma regra que, quando a Selic for menor a 8,5% ano, a rentabilidade da poupança será de 70% da Selic", afirma Cordenonssi.

Essa desvantagem deve fazer você fugir dela, pois existem fundos de renda fixa com resgates flexíveis ou até mesmo CDBs com resgates diários que são mais rentáveis para uma reserva de emergência.

• Rendimento anual: 5,17%

Com R$ 1.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 1.065,52
• Rentabilidade líquida é igual à bruta, pois não paga IR

Com R$ 5.000, quanto você terá em um ano

• Rentabilidade bruta: R$ 5.328,10
• Rentabilidade líquida é igual à bruta, pois não paga IR