Vale a pena usar linha de crédito para expandir negócio? Veja as opções

Expandir um negócio exige projeto, planejamento e, principalmente, investimento. Com um plano de negócio em mãos, o que fazer se não tiver dinheiro para um novo aporte?

Instituições como o BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social), Desenvolve SP, Banco do Povo Paulista e os principais bancos do país oferecem linhas para empreendedores usarem como capital de giro, expansão ou outra finalidade na empresa. Porém, assim como ocorre com a pessoa física, todo empréstimo exige cautela.

É o momento de expandir o negócio?

Muitas vezes, a empresa quer expandir, mas, ainda não "arrumou a casa". É o que explica Lucia Gomes, consultora de negócios do Sebrae-SP: "Como está o fluxo de caixa e a saúde financeira da empresa? É importante avaliar se o empréstimo não seria mais útil para manter o capital de giro da empresa, por exemplo."

Para a consultora, também é preciso estar bem claro no projeto se a expansão será de espaço, de um serviço, um produto diferente ou se o objetivo é franquear a marca. "Expansão é um projeto de longo prazo e oferece risco para o negócio. Se ela não der certo, o empresário terá dinheiro para arcar com o financiamento com o seu caixa sem prejudicar a saúde da sua empresa", pontua.

A consultora orienta, como alternativa para o empreendedor, buscar opções de financiamento com carência (prazo para começar a pagar). "Quanto tempo eu tenho para começar a pagar o financiamento? Esse tempo é suficiente para que o projeto seja colocado em prática e gere frutos? É fundamental este tipo de avaliação para dar mais segurança.

O que avaliar?

Pesquisar é a palavra-chave. Antes de pedir esse tipo de empréstimo, Lucia orienta o empreendedor a não aceitar a primeira linha que o gerente oferecer e pesquisar muito. "Vale ver em outras instituições, avaliar as opções no mercado e negociar muito."

Checar a documentação. Ela também sugere que o empreendedor verifique se sua documentação está atualizada para não ter nenhuma surpresa no meio do processo. "Às vezes, ele é separado ou divorciado, mas não está com isso no papel. E se o financiamento pede a assinatura do cônjuge, como faz?".

Empreendedor deve buscar investidor antes de tentar empréstimo

Investimento é melhor que pedir empréstimo. Marcus Rizzo, diretor da consultoria Rizzo Franchise, não recomenda o uso de linhas de crédito para expandir um negócio. "Eu não gosto muito da ideia de financiamento para expandir, mas sim de se procurar investidores. Quando se fala em expandir o seu negócio, tem agregado um risco, e esse é um fator que deve ser avaliado com cautela".

Vale buscar fundos de investimento. Segundo ele, tirando alguns bancos de investimentos, como BNDES, por exemplo, ou algumas operações de venture capital (tipo de investimento feito em empresas, ainda em estágio inicial), o empreendedor pode buscar alguns tipos de fundos de investimentos para tentar pagar a sua expansão. "Tirando essas opções, não acredito que as linhas tradicionais de bancos são muito adequadas para financiar um investimento da empresa, a expansão do negócio. Geralmente, as linhas tradicionais podem ajudar em operações mais rápidas de fluxo de caixa."

Confira as linhas de crédito disponíveis para empreendedores

O levantamento foi feito pela Unidade Acesso a Mercados e Serviços Financeiros do Sebrae-SP:

Banco do Povo Paulista
1) Informal (pessoa física), motofretista e setor de transportes sem CNPJ

Finalidade: Máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque entre outros.

Público-alvo: Informal (pessoa física), motofretista e setor de transportes sem CNPJ

Condições:

Taxa: 0,8 % a.m. + 1% taxa de sustentabilidade

Carência: Até 60 dias

Prazo total: Até 24 meses

Limite da Operação: 1ª solicitação - De R$ 200 a R$ 8 mil/2ª solicitação ou mais - De R$ 200 a R$ 15 mil

Garantia: Fundo de Aval do Estado - FDA

Como acessar: Ser certificado pelo Programa Empreenda Rápido e solicitar o financiamento diretamente no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

2) MEI, ME, EPP, Ltda, Eireli Motofretista, Setor de Transportes com Cnpj e produtor rural

Finalidade: Máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque, entre outros.

Público-alvo: MEI, ME, EPP, LTDA, Eireli motofretista, setor de transportes com CNPJ e produtor rural com CNPJ

Condições:

Taxa: 0,35% a.m. a 0,8% a.m. + 1% taxa de sustentabilidade

Carência: até 60 dias

Prazo total: até 30 meses

Limite da Operação: 1ª solicitação - CNPJ com menos de 1 ano - De R$ 200 a R$ 12 mil / 1ª solicitação - CNPJ com mais de 1 ano - De R$ 200 a R$ 21 mil /2ª solicitação ou mais - De R$ 200 a R$ 21 mil

Garantia: Fundo de Aval do Estado - FDA

Como acessar: ser certificado pelo Programa Empreenda Rápido e solicitar o financiamento diretamente no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

3) Empreenda Mulher - informal (pessoa física)

Finalidade: aquisição de máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque, entre outros

Público-alvo: Informal (pessoa física). O programa é destinado às mulheres empreendedoras.

Condições:

Taxa: 0,35% - 0,55% a.m. + 1% TSF

Carência: Até 90 dias

Prazo total: Até 36 meses

Limite da Operação: 1ª solicitação - CNPJ com menos de 1 ano - De R$ 200 a R$ 12 mil / 1ª solicitação - CNPJ com mais de 1 ano - De R$ 200 a R$ 21 mil /

2ª solicitação ou mais - De R$ 200 a R$ 21 mil

Garantia: Fundo de Aval do Estado - FDA

Como acessar: Ser certificado pelo Programa Empreenda Rápido e solicitar o financiamento diretamente no site: http:// https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

4) Empreenda Mulher - Mei, Me, Epp, Ltda, Eireli E Produtor Rural

Finalidade: Aquisição de máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque, entre outros.

Público-alvo: O programa é destinado às mulheres empreendedoras. Micro e pequenas empresas (MEI, ME e EPP) e Produtor Rural.

Condições:

Taxa: 0,35% - 0,55% a.m. + 1% + Taxa de sustentabilidade

Carência: Até 90 dias

Prazo total: Até 36 meses

Limite da Operação: 1ª solicitação - CNPJ com menos de 1 ano - De R$ 200 a R$ 12 mil / 1ª solicitação - CNPJ com mais de 1 ano - De R$ 200 a R$ 21 mil / 2ª solicitação ou mais - De R$ 200 a R$ 21 mil

Garantia: Fundo de Aval do Estado - FDA

Como acessar: Ser certificado no Programa Empreenda Mulher e oferecidos pelos parceiros Sebrae-SP e Aliança Empreendedora. Solicitar o financiamento direto no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

5) Empreenda Afro - informal (pessoa física)

Finalidade: Aquisição de máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque, entre outros.

Público-alvo: Informal (pessoa física). O programa é destinado aos afroempreendedores.

Condições:

Taxa: 0,8 % a.m. + 1% TSF + Taxa de sustentabilidade

Carência: Até 90 dias

Prazo total: Até 30 meses

Limite da Operação: 1ª solicitação - De R$ 200 a R$ 8 mil / 2ª solicitação ou mais - De R$ 200 a R$ 15 mil

Como acessar: Ser certificado no Programa Empreenda Mulher e oferecidos pelos parceiros Sebrae-SP e Aliança Empreendedora. Solicitar o financiamento direto no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

6) Empreenda Afro - MEI, ME, EPP, Ltda, Eireli E Produtor Rural

Finalidade: Aquisição de máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque, entre outros.

Público-alvo: O programa é destinado aos afroempreendedores. Micro e pequenas empresas (MEI, ME e EPP) e Produtor Rural.

Condições:

Taxa: 0,35% - 0,55% a.m. + 1% + Taxa de sustentabilidade

Carência: até 90 dias

Prazo total: até 36 meses

Limite da Operação: 1ª solicitação - CNPJ com menos de 1 ano - De R$ 200 a R$ 12 mil / 1ª solicitação - CNPJ com mais de 1 ano - De R$ 200 a R$ 21 mil / 2ª solicitação ou mais - De R$ 200 a R$ 21 mil

Garantia: Fundo de Aval do Estado - FDA

Como acessar: Ser certificado pelo Programa Empreenda Rápido e solicitar o financiamento diretamente no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

Desenvolve SP
1) Inovacred

Finalidade: Programa da Financiadora de Estudos e Projetos (Finep) para o financiamento de projetos inovadores para micro, pequenas e médias
empresas em investimentos para a introdução de novos produtos, processos, serviços, inovação de marketing ou inovação organizacional, ou
aperfeiçoamento da tecnologia existente.

Público-alvo: Empresas com faturamento anual de até R$ 300 milhões, divididos em quatro portes.

Condições: para empresas com faturamento até R$ 4,8 milhões (Porte I).

Taxa: TR + 4,236% ao ano

Carência: Até 24 meses

Prazo total: Até 96 meses

Limite da Operação: De R$ 20 mil até R$ 15 milhões

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: Solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvesp.com.br/

2) Inovacred 4.0

Finalidade: Estimular e financiar a implantação de Soluções de Digitalização, que resultem em inovações de processos baseados em tecnologias habilitadoras da indústria 4.0, implementadas por Integradoras credenciadas pela Financiadora de Estudos e Projetos (Finep)

Público-alvo: Empresas com faturamento anual de até R$ 300 milhões, divididos em quatro portes.

Condições: para empresas com faturamento até R$ 4,8 milhões (Porte I).

Taxa: TR + 4,236% ao ano

Carência: Até 24 meses

Prazo total: Até 96 meses

Limite da Operação: De R$ 20 mil até R$ 15 milhões

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: Ser certificado pelo Programa Empreenda Rápido e solicitar o financiamento diretamente no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

3) Inovacred Expresso

Finalidade: Linha de crédito complementar ao Inovacred que financia projetos de inovação para micro, pequenas e médias empresas, visando o desenvolvimento e implementação de produtos e processos novos ou aperfeiçoados.

Público-alvo: Empresas com faturamento anual de até R$ 300 milhões, divididos em quatro portes.

Condições: para empresas com faturamento até R$ 4,8 milhões (Porte I)

Taxa: TR + 4,236% ao ano

Carência: Até 12 meses

Prazo total: Até 48 meses

Limite da Operação: De R$ 20 mil até R$ 15 milhões

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: Ser certificado pelo Programa Empreenda Rápido e solicitar o financiamento diretamente no site: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

4) Bndes Crédito Serviços 4.0

Finalidade: Contratação de serviços tecnológicos, associados à otimização da produção e à viabilização de projetos de manufatura avançada, constantes do Credenciamento Finame - CFI do Sistema BNDES

Público-alvo: Pessoas jurídicas, instaladas e com sede no Estado de São Paulo, com faturamento anual informado entre R$ 81 mil e R$ 90 milhões.

Condições:

Taxa: A partir de 0,36% ao mês acrescidos da Selic

Carência: Até 24 meses

Prazo total: Até 60 meses

Limite da Operação: Até R$ 5 milhões

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

5) Economia Verde

Finalidade: Financiar projetos que promovam a redução de emissões de gases de efeito estufa, a geração de energias renováveis e a eficiência energética. Por meio de práticas sustentáveis e que minimizam o impacto da atividade produtiva no meio ambiente, como redução de consumo de energia, troca de combustíveis fósseis por renováveis, ou ainda com investimentos em reflorestamento e preservação dos recursos naturais.

Público-alvo: micro, pequenas e médias empresas

Condições:

Taxa: a partir de 0,17% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 36 meses

Prazo total: até 120 meses

Limite da Operação: não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

6) Economia Verde - Máquinas

Finalidade: Financia máquinas e equipamentos que promovam a redução de emissões de gases de efeito estufa e que minimizem o impacto da atividade produtiva no meio ambiente, que reduzam o consumo de energia e/ou combustíveis e que sua atividade promova ganhos sustentáveis.
Público-alvo: Micro, pequenas e médias empresas.

Condições:

Taxa: A partir de 0,17% ao mês acrescidos da Selic

Carência: Até 12 meses

Prazo total: Até 60 meses

Limite da Operação: Não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

7) Economia Verde - Saneamento e Resíduos

Finalidade: Financia projetos de micro, pequenas e médias empresas para preservação da água, saneamento básico e tratamento de resíduos sólidos. A linha integra a série de medidas da instituição financeira para estimular a retomada da economia de forma sustentável para as empresas, o meio ambiente e a sociedade.

Público-alvo: Micro, pequenas e médias empresas.

Condições:

Taxa: a partir de 0,17% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 36 meses

Prazo total: até 120 meses

Limite da Operação: Não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

8) Bndes Automático

Finalidade: Financiamento de Projetos de Investimento para a implantação, modernização, aumento da capacidade produtiva, ampliação e expansão
dos negócios.

Público-alvo: Pequenas e médias empresas.

Condições:

Taxa: a partir de 0,37% ao mês acrescidos da TLP

Carência: até 36 meses

Prazo total: até 120 meses

Limite da Operação: valores inferiores a R$20 milhões

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

9) FIP - Financiamento ao Investimento Paulista

Finalidade: Destinado a projetos de implantação, modernização, expansão da capacidade produtiva, melhoria no processo produtivo, redução de impactos no meio ambiente, adequações à legislação ambiental e eficiência energética. Não são financiáveis nesta Linha itens isolados que não constituem um projeto de investimento.

Público-alvo: Pequenas e médias empresas.

Condições:

Taxa: a partir de 0,33% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 36 meses

Prazo total: até 120 meses

Limite da Operação: não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

10) Bndes Finame

Finalidade: financia a aquisição e produção de máquinas, equipamentos, sistemas industriais, componentes e bens de informática e automação, novos, de fabricação nacional.

Público-alvo: Pequenas e médias empresas.

Condições:

Taxa: a partir de 0,38% ao mês, acrescidos da TLP

Carência: até 24 meses

Prazo total: até 72 meses

Limite da Operação: não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

11) FIP Simplificado

Finalidade: linha de financiamento para investimento no aumento da capacidade produtiva e otimização de processos industriais para pequenas e médias empresas paulistas, por meio da aquisição isolada de máquinas e equipamentos.

Público-alvo: Pequenas e médias empresas.

Condições:

Taxa: a partir de 0,33% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 12 meses

Prazo total: até 60 meses

Limite da Operação: não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

12) Crédito Digital - Giro Micro E Pequena

Finalidade: Financiamento ao capital de giro para recomposição de estoques, compra de insumos e matéria-prima, necessárias para atividades do dia a dia da sua empresa.

Público-alvo: micro, pequenas empresas e empresários individuais com faturamento anual superior a R$ 81 mil até R$ 4,8 milhões.

Condições:
Taxa: a partir de 0,57% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 12 meses

Prazo total: até 60 meses

Limite da Operação: até R$ 300 mil

Garantia: Fundos Garantidores (FGI ou FDA) e aval dos proprietários

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

13) Desenvolve Giro Exportador

Finalidade: Linha de crédito destinada a capital de giro, para exportação.

Público-alvo: empresas exportadoras instaladas e sediadas no estado de São Paulo com faturamento anual superior a R$ 81 mil até R$ 90 milhões.

Condições:

Taxa: a partir de 0,57% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 12 meses

Prazo total: até 60 meses

Limite da Operação: Não informado

Garantia: aval dos sócios e a contratação de fundo garantidor

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

14) BNDES Automático - Pequenas Empresas

Finalidade: Linha para promover a competitividade das empresas dos setores de indústria, comércio e serviços por meio de concessão de empréstimo visando a manutenção e/ou geração de empregos.

Público-alvo: pequenas empresas que possuam sede e administração estabelecidas no Estado de São Paulo.

Condições:

Taxa: a partir de 1,14% (0,49% acrescidos da TLP) ao mês

Carência: até 12 meses

Prazo total: até 60 meses

Limite da Operação: Até R$ 10 milhões

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

15) Desenvolve Mulher

Finalidade: Aquisição de máquinas, equipamentos e capital de giro.

Público-alvo: mulheres administradoras de micro e pequenas empresas, instaladas e com sede no Estado de São Paulo, com faturamento anual informado entre R$ 81 mil e R$ 4,8 milhões.

Condições:

Taxa: a partir de 0,33% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 36 meses

Prazo total: até 120 meses

Limite da Operação: Não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

16) Desenvolve Mulher Sustentável

Finalidade: aquisição de máquinas, equipamentos e capital de giro.

Público-alvo: mulheres administradoras de micro e pequenas empresas, instaladas e com sede no Estado de São Paulo, com faturamento anual informado entre R$ 81 mil e R$ 4,8 milhões.

Condições:

Taxa: a partir de 0,17% ao mês acrescidos da Selic

Carência: até 36 meses

Prazo total: até 120 meses

Limite da Operação: não informado

Garantia: Fundos Garantidores ou garantias reais

Como acessar: solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/

Ministério do Turismo

Fungetur

Finalidade: Linha para promover projetos de investimentos, aquisição de máquinas/equipamentos e capital de giro, voltados à melhoria da infraestrutura turística e que possam contribuir para a melhoria dos serviços prestados, geração de renda e aumento de oferta de empregos diretos e indiretos com a dinamização do setor turístico nos municípios do Estado de São Paulo.

Público-alvo: Empresas com faturamento anual de R$ 81 mil até R$ 300 milhões anuais, sediadas no Estado de São Paulo.

Condições:

Taxa: a partir de 5,00% ao ano

Carência: de 12 até 24 meses

Prazo total: até 120 meses para investimento / até 60 meses para capital de giro

Limite da Operação: não informado.

Garantia: não informado.

Como acessar: Solicitar o financiamento diretamente no site da Desenvolve SP: https://www.desenvolvimentoeconomico.sp.gov.br/programas/banco-do-povo-paulista/