Como pedir empréstimo com nome sujo? Como negociar dívidas? Veja neste guia

As dívidas fazem parte do cotidiano de muita gente no Brasil. A renegociação de dívidas é uma forma de resolver questões que antes eram levadas à Justiça. É possível até negociar via internet.

Entidades como Serasa e SPC, que cadastram devedores, também promovem feirões para negociações das dívidas e limpar o nome dos devedores.

Como negociar uma dívida? Como saber se seu nome está sujo? Dá para fazer um empréstimo na Caixa Econômica mesmo estando negativado? Quem tem nome sujo pode abrir uma empresa como MEI (microempreendedor individual)?

Veja abaixo respostas a essas e outras dúvidas:

Veja como pagar dívidas e limpar o nome

Qual dívida devo pagar primeiro?

Antes de começar os pagamentos de suas dívidas, o ideal é colocar no papel todos os ganhos e despesas e fazer todas as contas para ver o que pode ser cortado para economizar.

Essa é a dica de Anderson Pellegrino, economista e mestre em história econômica pela Unicamp e professor de economia na Unità Faculdades, em Campinas (SP),

"Esse é o primeiro passo. O segundo é organizar as despesas que garantem a existência, como as contas de consumo —água e luz. Após isso, é que se deve atacar as contas", afirma.

Segundo o consultor financeiro pessoal Yuri De Martino, o ideal é pagar primeiro as "dívidas mais caras". "São aquelas que cobram mais juros. Ou seja, se você fez um empréstimo que cobra 3% ao mês e tem um cheque especial que cobra 8% ao mês, o cheque especial é prioridade para quitação", afirma.

Fazer empréstimo para pagar dívida compensa?

É preciso definir quanto vale o seu nome, diz Yuri De Martino. "Muitas vezes em uma conta básica de multa e juros, a inadimplência parece mais barata, porém aqui é que mora um grande perigo. O ideal é que primeiramente um possível parcelamento da dívida seja negociado com a empresa credora para não precisar tomar um empréstimo", diz Martino.

Mas ele ressalta que, se não houver chance de negociação e a dívida não for paga, são cobrados juros e multas, e isso vai diminuir o score no Serasa. Por isso, mesmo que o empréstimo pessoal fique um pouco mais caro do que a inadimplência, vale a pena contratar o crédito para proteger seu nome na praça.

Para que tudo não vire uma bola de neve, o consultor orienta que o empréstimo seja contratado num prazo mais longo, para que você não fique "no zero a zero" no final do mês, e consiga fazer uma reserva.

O ideal para essa reserva seria sobrar em torno de 10% a 20% da renda mensal. "Provavelmente no longo prazo você pagará mais juros, porém a reserva irá protegê-lo de custos eventuais e te autofinanciar, em vez de tomar outro empréstimo", declara.

O que é score de crédito?

É um sistema de pontuação criado pelas empresas de crédito para avaliar quem é bom pagador e quem tem problemas em solucionar dívidas. Sempre que seu score está baixo, as empresas financeiras avaliam você como "mau pagador" e começam a restringir crédito. Por isso, muitas pessoas não conseguem contratar um cartão de crédito ou têm taxas mais altas em empréstimos.

Leia mais sobre score de crédito aqui.

Como saber se estou com o nome sujo?

É possível saber se está com nome sujo e também consultar o CPF pelo portal da Serasa, que oferece a busca de forma gratuita. Veja como:

1. Acesse o site https://www.serasa.com.br/consultar-meu-cpf/

2. Clique em "Consulte agora seu CPF"

3. Se você não tem cadastro no site, será necessário fazer um rápido registro.

4. Você pode vincular sua conta do Google para facilitar as informações, ou então digitar nome completo, CPF, data de nascimento e e-mail.
5. Um e-mail será enviado para o endereço informado com um link de confirmação do cadastro.
6. Uma nova janela vai se abrir, confirmando o cadastro.

7. Na sequência, aparece o painel principal do sistema, em que é possível saber se seu CPF está "limpo" ou não.

Como saber meu Serasa Score?

Se você já fez o cadastro na plataforma da Serasa, é só fazer o login. Assim que você entrar na área registrada, já é possível saber o número do seu score. Caso queira mais detalhes, é só clicar em "Entenda seu score". Na janela seguinte, todos os detalhes são demonstrados, com algumas dicas de como melhorar a pontuação.

Quem tem nome sujo pode abrir MEI?

Segundo o Sebrae, é possível abrir uma empresa mesmo com o nome negativado. A única exceção é para pessoas que têm dívida ativa na Receita Federal (por falta de pagamento de tributos, como o IPTU, por exemplo), ainda que isso não seja considerado "nome sujo".

O que também pode impedir a abertura de um CNPJ como microempreendedor individual é deixar de apresentar a Declaração de Imposto de Renda pelos últimos cinco anos, ou declarar rendimentos que não são reais.

Como fazer empréstimo na Caixa com nome sujo?

A Caixa Econômica Federal tem duas modalidades de empréstimo sem consulta ao SPC e Serasa. Uma delas é por meio do penhor de bens, e a outra usa o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), para quem está trabalhando com carteira assinada. No caso do FGTS, o valor concedido é de 10% do saldo disponível na conta do fundo e de 40% da multa quando há demissão sem justa causa.

No penhor, o banco utiliza um bem de valor equivalente. O valor do empréstimo é calculado com base em 85% do que o bem custa no mercado. O banco também aceita como penhor joias em ouro de, no mínimo, 12 quilates, metais nobres, relógios, pérolas e outros bens. Caso as parcelas não sejam quitadas pelo devedor, o penhor é leiloado.

Como penhorar objetos?

1. Vá até a agência da Caixa mais próxima
2. Leve consigo os bens que deseja empenhar
3. Apresente RG, CPF em situação regular e comprovante de residência
4. Logo em seguida, seu bem será avaliado na hora por um funcionário da agência
5. Agora será preciso escolher o prazo do contrato
6. Depois, peça o boleto pelo telefone 0800 726 8068, opção 2, ou use os terminais de autoatendimento Caixa.
7. Você receberá o dinheiro do empréstimo. Assim que conseguir quitar essa dívida, seus bens retornam para você.

Como pedir o empréstimo com nome sujo via FGTS?

É necessário entrar em contato com o Departamento Pessoal ou Recursos Humanos da empresa em que trabalha.

Qual cartão de crédito aprova com nome sujo?

Mesmo com o nome sujo na praça, é possível ter cartões de crédito, mas na modalidade pré-paga, onde você coloca dinheiro antes para depois poder usar o crédito.

Algumas das operadoras brasileiras têm essa opção, como a Mastercard e a Visa. O Banco do Brasil e o Bradesco também oferecem soluções parecidas.

Bancos digitais e fintechs também estão disponibilizando cartões pré-pagos (como o PagSeguro, em parceria com a Mastercard, Nubank e BPP PayPal). Em todas elas, não há consulta de verificação de crédito

Dívidas atrasadas e renegociação de dívidas: o que fazer?

Se você tem alguma dívida em atraso, é possível renegociar o valor e o pagamento.

Em lojas de varejo, como Casas Bahia, por exemplo, os acordos podem ser fechados pelo programa Serasa Limpa Nome.

No caso de dívidas da Caixa Econômica Federal, o banco tem um sistema próprio de renegociação, por meio do site https://www.negociardividas.caixa.gov.br/sineb/clienteIdentifica.jsp.

É necessário colocar o CPF, ou então ligar para o telefone 0800 726 8068, opção 8.

No caso de empréstimos por empresas, como a Losango, acordos podem ser fechados em menos de cinco minutos pelo site https://www2.losango.com.br/renegociacao-dividas.

Como participar do Serasa Limpa Nome?

O sistema de renegociação de dívidas para limpar o nome utiliza o mesmo login criado na Serasa.

1. Você deve entrar no site https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/

2. Clique no botão "Consultar dívidas grátis"

3. Faça o login (caso você já tenha cadastro na Serasa). Caso contrário, é só seguir o processo que já está listado em "Como consultar meu CPF".

4. Caso você tenha alguma dívida, elas serão listadas com a opção de renegociação.

Devo investir o dinheiro ou pagar uma dívida?

Os analistas financeiros ouvidos pelo UOL dizem que tudo precisa ser observado com calma, mas que o mais sensato é pagar as contas primeiro.

Se você termina o mês no negativo ou no "zero a zero" por causa de dívidas ou parcelas, pagar os débitos é o melhor caminho. Pellegrino e De Martino concordam que não existe hoje nenhum investimento que garanta rentabilidade acima dos juros de um empréstimo.

"Se você tem um empréstimo com juro mais alto, mas ainda está conseguindo poupar dinheiro, recomendo que monte a sua reserva de emergência e depois junte dinheiro para quitar o empréstimo. Isso evita que entre em um ciclo vicioso de empréstimos consecutivos", declara De Martino.