Fico no aluguel até quando? Como saber se vale a pena financiar um imóvel

Sair do aluguel é o sonho de muitos brasileiros, mas comprar um imóvel é algo longe da realidade de muitas pessoas. Entrar num financiamento costuma ser uma alternativa para ter uma casa própria, mas juntar dinheiro para dar entrada maior pode fazer uma grande diferença no valor das parcelas.

Quando vale partir para um financiamento?

Mesmo quando a parcela cabe no bolso, pode valer a pena ficar mais um tempo no aluguel. Guardar algum dinheiro ao final de cada mês para conseguir pagar um bom valor de entrada ajuda a diminuir o valor da prestação ou o tempo de financiamento, afirma o planejador pessoal financeiro da fintech Fiduc, Valter Police, em entrevista ao UOL.

Além disso, vale a pena esperar os juros voltarem a cair. "Taxas de juros menores são sempre melhores para o negócio, mas mantenha o dinheiro investido neste período", diz. A taxa básica de juros segue em 13,75% ao ano. A expectativa do mercado é que o Banco Central possa iniciar os cortes a partir de agosto ou setembro.

Trocar o aluguel pelo financiamento costuma ser vantajoso para quem consegue pagar uma entrada ao redor de 40% do valo do imóvel. Veja abaixo as simulações feitas por Police. Ele leva em consideração um financiamento de 30 anos pela modalidade Price, com juros de 11,5% ao ano e parcelas constantes, já corrigidas pelos juros contratados.

Veja abaixo simulações de financiamento:

Financiamento de imóvel de R$ 350 mil

O valor de R$ 350 mil é o teto atual dos imóveis do Minha Casa, Minha Vida. O valor de aluguel da simulação (sem condomínio e IPTU) é o equivalente a 0,5% do valor de compra do imóvel. Veja abaixo como ficaria o financiamento:

• Custo estimado do aluguel: R$ 1.750 por mês;
• Valor de entrada para pagar um financiamento com prestação equivalente ao aluguel por 30 anos: R$ 165.300
• Custos adicionais: além da entrada, seria preciso desembolsar R$ 14.000 para pagar impostos, cartório, entre outros custos
• Valor total inicial: R$ 179.300, considerando a entrada e as despesas extras
• Valor a ser financiado em 30 anos: R$ 184.700

Financiamento de imóvel de R$ 400 mil

O valor de aluguel da simulação (sem condomínio e IPTU) é o equivalente a 0,5% do valor do imóvel. Veja abaixo os números:

• Custo estimado do aluguel: R$ 2.000
• Valor de entrada para pagar um financiamento com prestação equivalente ao aluguel por 30 anos: R$ 188.850
• Custos adicionais: além da entrada, seria preciso desembolsar R$ 16.000 para pagar impostos, cartório, entre outros custos
• Valor total inicial: R$ 204.850, considerando a entrada e as despesas extras
• Valor a ser financiado em 30 anos: R$ 211.150

As simulações consideram o valor de compra do imóvel, impostos a serem pagos pela transação, como o ITBI, e custos de cartório e reformas, quando necessário. "Todos esses custos têm que ser levados em consideração, de forma que, se você não tivesse comprado, além do valor dado na entrada, todo esse dinheiro gasto também estaria investido", diz Police.

Investir o dinheiro que seria gasto no financiamento também pode ser interessante. Mesmo que isso implique em mais alguns anos no aluguel, pode ser uma opção para aqueles que preferem quitar a dívida mais cedo, segundo o analista. Veja quanto rendem R$ 1.000 na poupança, CDB e Tesouro com a Selic a 13,75%.

O que ponderar antes de decidir

Situação pessoal e profissional também devem ser levadas em consideração. Necessidade de flexibilidade geográfica maior pende para um aluguel por mais tempo, enquanto uma boa oportunidade de mercado ou a garantia que não será preciso se mudar do local conforme o desejo do locador, tende a incentivar a entrada num financiamento.

Decisão não pode levar em conta só o ponto de vista matemático. "Às vezes as melhores [decisões] são as que fazem você dormir tranquilo à noite, mesmo que isso signifique pagar mais caro para ter algo seu mais cedo", diz Police.

A Selic influencia no financiamento porque é a base que os bancos usam para cobrar juros. Quando você tem uma Selic muito alta, a parcela também acaba encarecendo. A família que está comprando um apartamento pode chegar a pagar por três imóveis durante a vida toda por causa de uma taxa de juros muito alta. Se puder esperar, compensa"
Hugo Garbe, professor de Finanças do Mackenzie

Famílias de baixa renda ou conseguem pagar um aluguel ou pagam um financiamento, não têm capacidade de pagar um aluguel e guardar dinheiro. Nesse caso, o desafio é ter o dinheiro para dar entrada no apartamento. Daí, entra no financiamento pagando uma parcela maior para ter sua casa própria. Nesses casos, vale a pena financiar se as parcelas couberem no bolso, porque não dá para fazer duas coisas ao mesmo tempo [aluguel e economia]"
Hugo Garbe, professor de Finanças do Mackenzie