Qual renda terei se investir R$ 2.000 ao mês por 30 anos?

Leia abaixo a análise da planejadora financeira e assista ao programa completo de 3 de agosto. O Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, vai ao ar todas as quintas-feiras, das 16h às 16h40. Assinantes do UOL podem rever as aulas quantas vezes quiserem. Assine aqui e participe!

Você também pode ter sua dúvida respondida no programa. Envie sua questão para o Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br.

1º passo: Defina o valor e considere a inflação

Você precisa saber qual é o valor que te trará liberdade financeira e quanto precisa investir para alcançá-la. Leve em consideração prazos e objetivos e desenhe um plano de ação. "Antes de entender quais são os investimentos, qual o seu perfil [de investidor] e como montar uma carteira, você precisa entender quais são os valores e adequar isso dentro do seu orçamento mensal", afirma.

Para te ajudar neste planejamento, Lueny fez algumas simulações.

Quanto investir por mês para alcançar R$ 1 milhão em 10 anos?

Nesta simulação, Lueny considera o objetivo (ter R$ 1 milhão) e o prazo (10 anos) para chegar ao valor investido por mês. O resultado é R$ 6.816. Ou seja, para você acumular R$ 1 milhão em dez anos, você precisa guardar todo mês R$ 6.816. Veja os cálculos da simulação:

Valor inicial investido: zero

Patrimônio desejado: R$ 1 milhão

Tempo: 120 meses (10 anos)

Taxa de juros real anual: 4% (meta de rentabilidade acima da inflação)

Aplicação mensal necessária: R$ 6.816

Nessa simulação, a rentabilidade passiva projetada (após dez anos, quando você passará a usufruir do dinheiro) é de R$ 2.400. Ou seja, você passa uma década guardando R$ 6.810 para, daqui dez anos, ter uma renda passiva de R$ 2.400

A planejadora financeira afirma que o investidor precisa se perguntar se o valor a poupar cabe no orçamento e se o resultado é satisfatório. Caso contrário, é preciso mudar os parâmetros e refazer as contas.

Metas que não fazem sentido para o seu cenário podem te deixar frustrado com esse projeto. Por isso, você precisa ter metas bem adequadas.
Lueny Santos, planejadora financeira

Qual renda terei se investir R$ 2.000 ao mês por 30 anos?

Esta simulação parte do valor que o investidor consegue guardar e o prazo para usufruir do benefício (30 anos). Veja abaixo:

Valor inicial investido: zero

Aplicação mensal: R$ 2.000

Tempo: 360 meses (30 anos)

Taxa de juros real anual: 4%

Valor acumulado: R$ 1,37 milhão

Nessa simulação, a rentabilidade passiva projetada (após 30 anos, quando você passará a usufruir do dinheiro) é de R$ 3.300

Qual valor preciso aplicar para ter uma renda específica?

Nesta simulação, Lueny considera um exemplo fictício de alguém que deseja ter R$ 10 mil por mês daqui 30 anos. Ela alerta que é importante que este planejamento esteja de acordo com a realidade do investidor. No cálculo, é considerada a taxa de juros de 3%, mais conservadora.

Renda passiva desejada: R$ 10 mil

Tempo: 360 meses (30 anos)

Taxa de juros real anual: 3%

Patrimônio a ser acumulado: R$ 4,05 milhões

Nessa simulação, considerando que você não tem nada investido, o valor a ser aplicado todo mês é de R$ 5.900.

O ponto mais importante dessas simulações é encontrar um valor que caiba dentro do seu orçamento. Vale lembrar que, além da liberdade financeira, existem outros projetos ao longo da sua vida, como viagens, troca de carro, compra da casa própria, faculdade, casamento, etc., e que precisam ter um valor também destinado no seu orçamento mensal", diz Lueny.

Considere a inflação. O plano inicial traça uma rota que precisa ser revista conforme você for guardando dinheiro e seus investimentos forem rendendo. Como exemplo, ela apresenta a média da inflação dos últimos 20 anos, que foi de 6,59% ao ano. Nos últimos 12 meses, a inflação foi de 3,16% ao ano. Neste caso, o ideal é procurar um investimento que renda mais que a inflação.

A sua expectativa deve ser buscar uma rentabilidade real [acima da inflação] de 4% ao ano.
Lueny Santos

2º passo: Defina os investimentos

Leve em conta sua disposição para correr riscos e o prazo para acumular patrimônio. Segundo Lueny, quanto maior o risco, maior o rendimento. "Para você conseguir ter um retorno maior, precisará assumir um risco maior também. E quando quiser um risco menor, terá que aceitar uma rentabilidade menor", declara Lueny. Além disso, os prazos também interferem na estratégia. Quanto maior o tempo para acumular patrimônio, maiores as chances de usufruir do rendimento.

Avalie os produtos disponíveis para o investimento. Como exemplo, Lueny cita um exemplo fictício de alguém que quer comprar a casa própria daqui a dez anos, garantindo ao investir o poder de compra até lá. Para isso, seria preciso um investimento atrelado ao IPCA (índice oficial da inflação). Mas no site do Tesouro Direto, os títulos disponíveis próximos a esse prazo são o Tesouro IPCA 2029 (daqui a seis anos) e o Tesouro IPCA 2035 (daqui a 12 anos). Nenhum se encaixa no projeto. Neste caso, você precisará procurar outros títulos, como os CDBs, LCIs, LCAs, debêntures, CRIs, CRAs, ou ir para fundos de investimentos (sem data de vencimento definida).

Diversifique a carteira. Para projetos de longo prazo (de 20, 30 anos, para a liberdade financeira, aposentadoria), o ideal é ter uma carteira diversificada que vai ser composta por várias classes de ativos: um pouco de Selic, de prefixado, de inflação, multimercado, renda variável, global, moedas, entre outros. "São produtos que vão se movimentar de forma descorrelacionadas, e assim você consegue aproveitar os ciclos do mercado da melhor forma possível", diz.

Cuidado ao resgatar o dinheiro antes do prazo. Você estará sujeito à marcação a mercado. Ou seja, é o mercado que define o preço do seu título naquele dia. Portanto, você pode ter prejuízo. "Você precisa estar ciente do risco, porque as expectativas do mercado podem mudar ao longo desses dez anos", afirma Lueny.

Para ter investimentos adequados, você precisa, primeiro, ter muito claro qual a finalidade do dinheiro e o prazo que ele será utilizado, porque assim você já consegue fazer um filtro gigantesco dos produtos possíveis no mercado financeiro.
Lueny Santos

3º passo: Evite armadilhas

Ao guardar dinheiro para o longo prazo, é preciso ficar atento a algumas armadilhas:

Viés da ilusão de controle: é a superestimação dos acertos e a subestimação dos erros. Por exemplo: decidir guardar dinheiro para a aposentadoria, só depois de comprar o carro. "A pessoa esquece que, depois de comprar o carro, vai querer comprar o seu imóvel. Depois do imóvel, ela vai ter a sua família, e gastos relacionados à sua família, outras despesas. Essa ilusão de controle do futuro acaba prejudicando o planejamento dos seus investimentos", diz ela.

Viés da aversão à perda: é o grande medo de perder dinheiro. "É a pessoa que sente mais a dor da perda de uma maneira mais intensa do que a satisfação de um ganho. Esse sentimento te faz assumir mais riscos quando está perdendo", diz Lueny.

Viés do excesso de confiança: é a confiança de achar que o mercado financeiro é simples, mas a pessoa acaba se frustrando (e possivelmente perdendo dinheiro logo depois)."É aquela pessoa que diz que vai investir nos mesmos produtos que o fulano está investindo, porque ele está mostrando que ganha R$ 1.000 por mês de dividendos. Mas a pessoa não sabe o valor que ele está aportando, a realidade dele, o perfil, o objetivo, como ele acompanha esses investimentos, etc.", diz a planejadora financeira.

Viés da ancoragem: é quando a pessoa vai ancorar referências, baseando os resultados em rentabilidades passadas, por exemplo.

Viés do efeito manada: é a tendência de repetir o comportamento das outras pessoas.

As pessoas tendem a confiar demais na própria capacidade de tomar boas decisões. Mas, como as nossas decisões são influenciadas pelas emoções, a gente tende a fazer escolhas 'erradas' diante de uma perspectiva.
Lueny Santos

Como manter a disciplina e a consistência

Tenha muita clareza no valor a ser investido por mês e como você chegou a esse valor. "Você não pode tirar esse valor da cabeça. Precisa calcular esse valor para ter uma meta bem real ao seu cenário", afirma.

Busque estratégias que vão te ajudar nisso. Exemplo: uma transferência mensal programada do valor definido, direto para a conta da corretora ou para uma aplicação específica (como a previdência privada, se for um produto que faz sentido para você). "Isso vai te ajudar a nem contar com esse dinheiro. Mas, se você deixar para investir com o que sobrar na conta no final, essa estratégia não vai acontecer. Então, você inverte essa situação: quanto você ganha, tira o valor da sua prioridade [liberdade financeira, aposentadoria tranquila] e vive com o restante. E com o restante, você fará as melhores escolhas de acordo com o momento em que está vivendo", diz.

Aulão 'Quer ser milionário? Veja como investir e o que não te contam'

Ter R$ 1 milhão na conta é o sonho de muita gente. O que não te contam é que esse é um caminho que exige disciplina nos aportes e consistência nos seus investimentos. Também pode não ser para todo mundo, já que o valor a ser acumulado depende do seu padrão de vida - o importante mesmo é investir de acordo com os seus objetivos para conseguir realizar seus sonhos.

Para quem quer juntar dinheiro pensando no futuro, UOL tem um especial chamado "Quer ser milionário? Veja como investir e o que não te contam".

É uma série de três aulas ao vivo que começou no dia 27 de julho. Na primeira aula, demos dicas para juntar dinheiro e chegar a R$ 1 milhão. A segunda aula da série abordou o caminho para conquistar a liberdade financeira. A terceira aula terá dicas para montar uma carteira diversificada para se tornar um milionário.

Assista ao aulão no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, todas as quintas-feiras, das 16h às 16h40. Assinantes do UOL podem rever as aulas quantas vezes quiserem. Assine aqui e participe!

A última série do Papo com Especialista foi sobre como sair da poupança com segurança e ver seu dinheiro rendendo mais. Para saber mais, acesse "Como sair da poupança: Especial mostra passo a passo para investir melhor".

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