Veja 3 investimentos seguros para sair da poupança e ganhar mais dinheiro
Sabia que existem investimentos que dão as mesmas vantagens da poupança e ainda por cima rendem mais? Na coluna de hoje você vai ver três desses investimentos e quanto eles rendem a mais do que a poupança.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é o substituto ideal para a poupança, pois é ainda mais seguro e rende mais. Hoje, a poupança está com uma rentabilidade aproximada de 7,5% ao ano. Já o Tesouro Selic está com um ganho líquido de 9,4% para uma aplicação de um ano, já descontado o Imposto de Renda.
Esses dados consideram a rentabilidade atual das duas aplicações. Se a taxa básica de juros da economia (a taxa Selic) continuar caindo, a rentabilidade de ambos os investimentos cairá, mas, ainda assim, o Tesouro Selic seguirá rendendo mais que a poupança.
Se você aplicar na poupança e o banco quebrar, o FGC (Fundo Garantidor de Crédito) lhe paga o que for do seu direito, até o limite de R$ 250 mil. Acima desse valor, você perderá o dinheiro.
Já no caso do Tesouro Selic, não existe esse problema. Se o banco ou a corretora pela qual você investiu no Tesouro quebrar, o seu investimento é simplesmente transferido para outra instituição financeira, à sua escolha, mesmo que o valor seja acima de R$ 250 mil.
A poupança tem apenas uma vantagem sobre o Tesouro Selic: quando você pede o resgate, o dinheiro cai na sua conta corrente na hora, não importa o horário ou se é dia útil. No Tesouro Selic, o resgate pode ser solicitado a qualquer momento, mas o dinheiro cai na sua conta corrente apenas nos dias úteis. Se você solicita o resgate em um dia útil de manhã, o dinheiro cai na sua conta à tarde. Se solicita à tarde, cai no próximo dia útil de manhã.
Sendo assim, se você tem dinheiro parado na poupança, o ideal é colocar a maior parte no Tesouro Selic para render mais e ter mais segurança. Mas pode deixar uma pequena parte na poupança, mesmo, para não passar aperto caso um dia precise resgatar com urgência fora do horário comercial.
CDB com liquidez diária
Outra opção interessante é deixar o dinheiro em um CDB com liquidez diária.
Mas o CDB tem duas diferenças em relação ao Tesouro Selic. A primeira é que alguns CDBs podem render um pouco mais. Em termos de rentabilidade, existem hoje CDBs com liquidez diária que renderiam até 112% do CDI, o que significa um ganho de 10,3% em um ano, já descontado o IR. Relembrando, a rentabilidade da poupança seria de 7,5% ao ano, e a do Tesouro Selic, de 9,4%.
A segunda é que ele não é tão seguro quanto o Tesouro Selic. Não é tão seguro porque ele segue o mesmo padrão da poupança: se o banco emissor do CDB quebrar, o FGC lhe paga o que for do seu direito até o limite de R$ 250 mil.
Outro ponto a se considerar é que, quando você pede o resgate de um CDB, em geral o dinheiro não cai na sua conta na mesma hora. O mais comum é que ele caia no próximo dia útil. Antes de investir, pergunte quanto tempo leva para o resgate cair na sua conta. E deixe sempre um pequeno valor na poupança, para os casos em que precisar do dinheiro de uma hora para outra.
Portanto, se for investir em um CDB, siga essas instruções:
- Certifique-se junto ao seu banco ou corretora de que o CDB tem liquidez diária (nem todos têm);
- Não deixe o valor ultrapassar R$ 250 mil;
- Pergunte em quanto tempo o dinheiro cai na sua conta após pedir o resgate.
Fundo DI
Finalmente, além do Tesouro Selic e do CDB, os fundos do tipo DI também são uma opção interessante para substituir a poupança. Em comparação com os investimentos aqui citados, os fundos DI em geral rendem mais do que a poupança, mas costumam perder para o Tesouro Selic e para o CDB.
A rentabilidade de um fundo DI depende da taxa de administração cobrada. Se a taxa for de 1%, a tendência é que o fundo renda, aproximadamente, de 8,5% a 9% em um ano, descontado o IR. Caso a taxa de administração seja maior do que 2% ao ano, a rentabilidade já pode ficar igual ou até menor que a da poupança.
A vantagem dos fundos DI é a sua praticidade. Muitos têm liquidez imediata, ou seja, uma vez que você solicita o resgate, o dinheiro cai na sua conta corrente na mesma hora, não importa o horário ou se é dia útil.
Antes de investir, apenas certifique-se de que o fundo escolhido tem liquidez imediata, pois nem todos têm. Em relação à segurança, funciona de forma um pouco diferente dos demais investimentos. Se o banco ou corretora pela qual você investiu quebrar, o seu dinheiro é simplesmente transferido para outra gestora, de modo que você não perde o patrimônio.
Por outro lado, no fundo DI o seu dinheiro pode sofrer pequenas oscilações para cima ou para baixo, ou seja, em determinados meses a rentabilidade pode ficar negativa, se recuperando rapidamente nos meses seguintes.
A rentabilidade negativa nos fundos DI raramente chega a -1% em um mês. Em janeiro do ano passado, diversos fundos desse tipo tiveram uma pequena perda (inferior a 1%) quando foi descoberta a fraude na Lojas Americanas. Muitos fundos tinham títulos dessa empresa no portfólio.
Então, antes de investir em um fundo DI, siga essas instruções:
- Certifique-se de que a taxa de administração é de, no máximo, 1,5% ao ano;
- Confira se ele tem resgate imediato;
- Esteja ciente de que, em determinados meses, a rentabilidade pode ficar levemente negativa, e que essa perda tende a ser compensada pelos ganhos dos meses seguintes.
Como escolher entre esses três?
Sabendo disso tudo, como você escolhe entre o Tesouro Selic, o CDB e o fundo DI?
Como cada um tem vantagens e desvantagens, a escolha acaba sendo muito pessoal. Antigamente, eu preferia o fundo DI, pois ele rende só um pouco a menos do que o Tesouro Selic, mas é bem mais prático, por permitir o resgate imediato.
Mas, antigamente, o resgate do Tesouro Selic era mais demorado e nunca no mesmo dia, mesmo quando a solicitação era feita em um dia útil de manhã. Por conta disso, tenho deixado a maior parte da minha reserva de emergência no Tesouro Selic. Eu não vejo problema nas pequenas oscilações negativas dos fundos DI, mas o fato é que o Tesouro Selic rende um pouco mais a longo prazo e isso faz diferença no futuro.
Já o CDB, eu prefiro não usar para reserva de emergência. Se o banco quebrar, é possível que demore até 60 dias para eu receber o dinheiro via FGC.
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Reportagem
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