Como saber se meu nome está sujo? Como limpá-lo? Tire suas dúvidas

Ficar com o nome sujo porque não consegue pagar as dívidas é um problema de muitos brasileiros. Várias pessoas têm dúvidas se já estão num cadastro de inadimplentes com CPF negativado (devedores com suas prestações atrasadas).

Como ver se o CPF está sujo? O que acontece se tiver nome sujo? O que não posso fazer com CPF negativado? Onde aparece que sou devedor? Como saber as dívidas no meu nome? Como limpar meu nome? É verdade que depois de cinco anos o nome é limpo automaticamente? Veja abaixo respostas sobre dívidas e regularize sua situação.

Como ver se o CPF está sujo?

Antes de ficar com o CPF ou nome "sujo", normalmente o consumidor recebe uma carta da loja ou banco. A empresa também manda aviso de dívida para as entidades de proteção ao crédito (como Serasa). Essas organizações enviam uma correspondência ao consumidor, alertando que seu nome será incluído no cadastro de inadimplentes, num prazo de dez dias, caso ele não quite o débito.

Leia também

Brasileiros no exterior relatam até vaga sobrando, enquanto falta no Brasil

Há 10 anos, Austrália enterrou 23 aviões F-111 aposentados; entenda por quê

Poupança: quanto rendem R$ 1.000 por ano após nova alta dos juros

Se você tem dúvida sobre a sua situação, é possível pesquisar para ver se seu CPF está negativado. É preciso consultar pelo menos os três principais órgãos de proteção ao crédito (Boa Vista SCPC, Serasa e SPC Brasil). Cada um tem informações sobre determinadas empresas. Seu CPF pode estar ok em uma, mas negativado em outra. A consulta pode ser feita pela internet.

Como saber as dívidas na Serasa?

A consulta das dívidas inscritas na Serasa é gratuita e pode ser feita das seguintes formas:

• Site da Serasa
• Aplicativo, para sistema Android e iOS
• Telefone 0800 591 1222

No primeiro acesso pelo site ou aplicativo, é necessário informar dados pessoais e criar uma senha.

Como saber as dívidas no SPC Brasil?

A consulta das dívidas inscritas no SPC Brasil é gratuita e pode ser feita das seguintes formas:

• Site do SPC Brasil
• Alicativo para sistemas Android e iOS
• Pessoalmente, nos postos de atendimento listados aqui, apresentando identidade e comprovante de residência

No primeiro acesso pelo site ou aplicativo, é necessário informar dados pessoais e criar uma senha.

Como saber as dívidas no Boa Vista SCPC?

A consulta das dívidas inscritas no Boa Vista SCPC é gratuita e pode ser feita das seguintes formas:

• Site do Boa Vista SCPC
• Aplicativo para sistema Android e iOS

No primeiro acesso pelo site ou aplicativo, é necessário informar dados pessoais e criar uma senha.

O que acontece se eu tiver nome sujo?

Se alguém não pagar uma dívida, bens como imóveis e carros podem ser bloqueados na Justiça. Com isso, o devedor não consegue vendê-los e pode perdê-los para o pagamento da dívida. Há exceções. Por exemplo, não é bloqueado o imóvel que é o único da família.

O dinheiro no banco pode ser usado judicialmente para quitar débitos, mas também há exceções. Salário e poupança não podem ser penhorados, por exemplo.

Mesmo quem já limpou o nome pode ter crédito negado no futuro, porque essa é uma marca que fica no seu score de crédito. Trata-se de uma pontuação que indica às empresas em que medida você é um bom pagador.

Quando você está inadimplente, sua pontuação cai rápido. Para voltar, demora muito. A pontuação aceitável para os bancos é acima de 600 pontos.

O que não posso fazer se tiver nome sujo?

Clientes com CPF negativado têm dificuldade em conseguir crédito, como comprar um produto a prazo, fazer um financiamento de imóvel ou até obter um cartão de crédito.

Os bancos não podem cortar um cartão de crédito que você já tem sem avisar previamente. Mas podem negar novos cartões ou impedir a abertura de uma nova conta corrente.

Você pode também ficar sem estudar. Escolas e faculdades não podem impedir que o aluno devedor assista a aulas ou faça provas no período em que estiver matriculado, mas podem proibir novas matrículas.

A partir de quando o nome fica sujo?

Quando um consumidor tem uma dívida em atraso, a loja já pode solicitar a inclusão do nome do devedor no cadastro de inadimplentes no dia seguinte ao vencimento da dívida. Mas, geralmente, considera-se como inadimplência o atraso superior a 30 dias. Esta é a prática do mercado.

O nome fica sujo por quanto tempo? A dívida acaba em cinco anos?

Myrian Lund, planejadora financeira da Planejar, afirma que o nome fica sujo por até cinco anos. A dívida vai existir sempre e será cobrada, mas, após esse período, o nome deixa de ficar registrado no cadastro de inadimplentes.

Depois que o cliente regularizar a situação, a loja ou banco tem cinco dias úteis para pedir que as entidades retirem seu nome da lista de inadimplentes. Você não precisa necessariamente ter quitado a dívida. Pode ser que você tenha feito um acordo com a empresa para pagar de forma parcela, por exemplo. Se houver acordo, o nome do cliente deve ser retirado dos cadastros. Caso o seu CPF continue negativado, fale com a empresa e com a entidade de proteção ao crédito (como Serasa).

Como limpar o nome?

É necessário renegociar ou pagar a dívida, para que a empresa tire o nome do consumidor do cadastro de inadimplente.

O consumidor não precisa esperar seu nome aparecer no cadastro de CPF negativado. Ele pode se preparar e negociar diretamente com a empresa para a qual deve, diz a planejadora financeira Myrian Lund. Em muitos casos, a conversa é diretamente com a loja ou banco.

Às vezes é preciso ir ao cartório, caso o consumidor tenha um título protestado, por exemplo. Veja aqui dicas do que fazer de acordo com cada tipo de dívida (cartão de crédito, cheque sem fundo etc.)

As entidades de proteção ao crédito costumam fazer feirões de renegociação de dívidas. É importante tentar juros menores do que os que você está pagando atualmente e fazer um acordo realista, que você consiga cumprir. Veja um passo a passo para limpar seu nome.

Como renegociar sua dívida?

A planejadora financeira Myrian Lund lista alguns passos:

• Reduza prestações atuais garantidas por folha de pagamento ou bens. Use a portabilidade.
• Reduza despesas (telefonia celular, tv a cabo, luz).
• Calcule os próximos três meses de receita e despesa. Vai sobrar dinheiro? É preciso saber isso para renegociar.
• Compare juros de seu empréstimo consignado com o de outros bancos e faça portabilidade se a prestação ficar menor.
• Priorize pagar dívidas com imóvel em garantia, para não correr o risco de perder o bem. Faça portabilidade para juros menores.
• Se tem financiamento imobiliário, a taxa efetiva deve ser abaixo de 8% ao ano. Antes de negociar com seu banco, pesquise em outros.

O que fazer se nome for negativado por engano ou sem aviso?

Caso o consumidor tenha seu nome negativado por engano, sem aviso prévio ou com informações incorretas (enviando a notificação para o endereço ou a pessoa errada, por exemplo), a empresa que requisitou a inclusão do consumidor no cadastro de inadimplentes será responsabilizada por danos morais e materiais decorrentes dessa inclusão, segundo o Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).

Havendo equívoco em qualquer cadastro, o consumidor poderá exigir sua imediata correção, devendo ser comunicado em até cinco dias úteis sobre a alteração realizada, diz o Idec.

Como o consumidor é incluído num cadastro de inadimplente?

A loja ou o banco informam sobre a dívida atrasada às entidades de proteção ao crédito (como Serasa e SPC), que incluem o nome nas listas de maus pagadores.

Quais são os principais cadastros de inadimplentes?

Os cadastros de devedores são administrados por entidades privadas de proteção ao crédito, conhecidas como birôs de crédito. Elas são contratadas por empresas e bancos para dizer se o cliente é bom pagador. Cada loja ou banco pode contratar um ou mais desses birôs para ter informações sobre o consumidor, mas todos funcionam de modo parecido, coletando dados para informar se alguém costuma atrasar ou não suas dívidas.

• SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito): é administrado pela Boa Vista Serviços.
• SPC é administrado pela empresa SPC Brasil e patrocinado pelas associações comerciais - como as Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDL). Tem mais dados de clientes do comércio.
• Serasa Experian: banco de dados de maus pagadores, com mais informações sobre clientes de bancos.
• Quod: não trabalha com cadastro de inadimplentes, pois tem proposta direcionada a impulsionar o cadastro positivo. Foi criado pelos cinco maiores bancos (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander).

Como funcionam os birôs de crédito?

Os birôs de crédito atuam como intermediários na relação entre credor e devedor, segundo a ANBC (Associação Nacional dos Birôs de Crédito). Eles obtêm as informações sobre o histórico do consumidor por meio de diferentes fontes, como bancos, companhias de cartão de crédito, redes varejistas, instituições financeiras não bancárias e empresas de serviços públicos como água, luz e telefone.

A etapa seguinte é checar esses dados e organizá-los em um relatório.

O que é cadastro positivo?

O cadastro positivo é um sistema que atribui uma nota correspondente ao risco de o cliente ficar inadimplente, com base em informações dos birôs de crédito, como Serasa Experian e SPC, por exemplo.

O cadastro positivo foi criado em 2011, mas somente em abril de 2019 foi sancionada a Lei Complementar 166/ 2019, que determina a adesão automática ao cadastro positivo.

Se, antes, o consumidor precisava autorizar a inclusão de seus dados no sistema, agora acontece o contrário: o nome já aparece automaticamente neste sistema e, caso queira retirá-lo, é preciso solicitar isso.

Como funciona o cadastro positivo?

Para acompanhar a vida financeira do consumidor, são monitorados dados como: pagamento da fatura do cartão de crédito, financiamentos bancários, contas (água, luz etc.), movimentação da conta bancária, dentre outros.

A nota é calculada a partir de informações como renda e pagamento de contas em dia. A pontuação, geralmente é de 0 a 1.000. Quanto mais próxima do máximo, menor a probabilidade de inadimplência.

As instituições financeiras afirmam que, assim, será possível conhecer o histórico dos clientes e reduzir os juros para os bons pagadores.

O que é score de crédito?

Score é justamente essa nota (ou pontuação) que o cadastro positivo atribui ao consumidor. A pontuação, geralmente é de 0 a 1.000. Quanto mais próxima do topo, mais credibilidade tem o consumidor, pois é menor o risco de inadimplência.

Onde é possível consultar o score de crédito?

A nota pode ser consultada no site de qualquer uma das quatro instituições responsáveis pelo sistema. Para isso, você deve informar seu CPF e fazer um cadastro de primeiro acesso:

• Serasa
• Boa Vista
• Quod
• SPC

É possível sair do cadastro positivo?

Sim. Para cancelar o cadastro, basta contatar um dos birôs (SPC, Serasa, Quod e Boa Vista) por telefone, meio eletrônico ou físico, informar dados pessoais e aguardar a confirmação de cancelamento, que, segundo a Lei do Cadastro Positivo, deve ser feito em, no máximo, dois dias úteis.

A solicitação em uma das entidades já garante a saída de todo o sistema do cadastro positivo. Ou seja, não é necessário cancelar o cadastro em cada um dos birôs.

É possível ser incluído no cadastro positivo posteriormente, com os mesmos passos. Caso haja dificuldade em sair do cadastro positivo, devem ser acionados órgãos de defesa do consumidor, como o Procon.

Como evitar a inadimplência?

A melhor forma de evitar a inadimplência é acompanhar suas receitas e despesas do mês atual e dos próximos três meses, pelo menos.

"Aí você tem a visão geral da sua situação financeira, e pode partir para uma renegociação com o banco ou portabilidade para outro, ou seja, correr atrás, no seu banco ou outras instituições, para tentar reduzir prestação, ampliar o prazo etc. O que não pode é deixar acontecer, para depois correr atrás, afirma a planejadora financeira Myrian Lund.

Quais fatores causam inadimplência?

A planejadora financeira Myrian Lund diz que vários fatores podem gerar a inadimplência: doença, demissão, falta de serviço (para autônomos e pequenos empresários), fazer um empréstimo sem que ele caiba no orçamento, comprar no cartão sem fazer as contas, adquirir bem de maior valor sem planejamento, falta de controle financeiro, acumular pequenas dívidas simultâneas, fazer compras desnecessárias, comprar por compensação emocional, falta de seguro de bens (carro, residência etc.).