Como funciona o seguro de automóvel?

O seguro de automóvel é um dos mais usados, principalmente nos grandes centros urbanos, devido ao aumento da violência. No seguro de automóvel as apólices costumam ter prazo de um ano e prever indenizações no caso de incêndio, roubo, acidentes, danos causados por enchentes, granizo etc. Podem ainda conter cláusulas para indenizar a reparação de danos causados pelo veículo segurado a terceiros. Podem ainda ser contratados por um valor determinado (combinado entre a seguradora e o segurado) ou valor de mercado (normalmente, pela cotação da tabela Fipe).

Todos os seguros de carros têm direito a guincho?

Não, mas é cada vez mais comum as seguradoras oferecerem benefícios adicionais aos segurados para contratarem seus planos. É importante verificar quais são os benefícios dados. Algumas seguradoras oferecem assistência 24 horas para veículos, mas existem diferenças entre elas. Algumas dão direito a guincho, mecânico, resgate e remoção para hospital em caso de acidente. Outras dão direito à cobertura completa, que, além dos benefícios citados anteriormente, também cobrem todas as despesas em caso de acidente em outra cidade ou Estado, incluindo passagem e estadia para acompanhante.

Se perder meu carro por conta de uma enchente o seguro cobre?

Depende da cobertura. Algumas apólices cobrem riscos como chuva de granizo, enchentes, danos ocorridos no veículo durante roubo ou furto ou tentativa de roubo ou furto. É possível ainda contratar coberturas adicionais como roubo de acessórios, por exemplo.

Estou encontrando muitas dificuldades para fazer o seguro do meu carro seminovo, pois o preço que me pedem é infinitamente superior ao seguro de muitos carros novos. O que está acontecendo?

O preço do seguro está relacionado ao risco. Segundo me explicou o diretor da Vila Velha Corretora de Seguros José Carlos Scola, este risco pode decorrer da idade do condutor (quanto mais novo, mais caro), do índice de sinistralidade ligado ao modelo (quanto maior o número de roubos e furtos relacionados de determinado carro, mais caro será o seguro) e até mesmo da localidade onde o indivíduo mora ou trabalha. Dependendo do resultado desta combinação, o preço do seguro poderá realmente ficar inviável.

Tenho seguro de veículo de aluguel há anos e precisei usar a assistência gratuita de guincho. Só que na terceira vez, eles me disseram que só cobriam duas ocorrências no ano. Apesar de ser um serviço gratuito, senti-me lesado no meu direito de consumidor.

Se não está especificado no contrato, a seguradora não pode recusar a assistência mesmo que o serviço seja gratuito. O consumidor tem direito ao prévio conhecimento dos seus direitos e obrigações (artigo 46 do Código de Defesa do Consumidor).

Quero saber se o seguro pode se negar a pagar os custos de reparo de veículo batido se o pára-brisa tiver insulfime.

Não, a menos que essa restrição conste do contrato assinado.

Quero fazer meu seguro por valor determinado, pois entendo que meu carro vale mais do que consta na tabela Fipe. É possível?

Terá de pesquisar bastante para encontrar uma seguradora que queira fazer este tipo de seguro, já que a maioria prefere usar o valor de mercado.

Meu carro está no meu nome e o seguro está no nome da minha mãe por ser mais barato por causa da idade dela. Já ouvi dizer que quando isso acontece o seguro não paga, mas o corretor insiste em dizer que não tem problema. O que eu faço?

O problema não está no registro do carro, mas na utilização. Quem efetivamente usa o carro: você ou sua mãe? Se for você, troque de corretor, pois este se mostrou não ser de confiança. O que ocorre é que o risco do seguro é calculado pelo perfil do motorista; portanto, o preço incide sobre este risco. Se a seguradora constatar que houve má-fé para baratear o preço o seguro, ela poderá se recusar a pagar a indenização.

Posso fazer o seguro do meu carro com valor inferior ao de mercado? Pequeno prejuízo é lucro...

Só o seguro por valor determinado permite esse tipo de transação e esse tipo de seguro não está sendo aceito pelas seguradoras já há algum tempo.

Se na avaliação do risco for informado que apenas uma pessoa dirige o veículo, significa que somente se o motorista estiver na condução ocorre a cobertura para sinistros? E se eu deixar o carro com um manobrista de uma empresa? E se eu passar mal e alguém me socorrer com meu carro?

Normalmente se há algum dano ocasionado por manobristas, quem deve cobri-lo é o seguro do estacionamento. As seguradoras costumam ser bastante rígidas quanto às cláusulas de não pagamento no caso de outros motoristas dirigirem o veículo, especialmente quando se trata de pessoas com menos de 24 anos, porque o preço do seguro é baseado no perfil do motorista.

É vantajoso responder ao questionário de avaliação de risco para fazer seguro de automóveis?

Normalmente as seguradoras fazem esse tipo de avaliação para cobrarem mais do grupo de maior risco de acidentes e menos dos que têm um histórico melhor. Feito o questionário e aceito o seguro, a seguradora não poderá se recusar a pagar o seguro, a menos que descubra que o segurado mentiu ou usou de má-fé.

Meu carro foi furtado e recuperado quinze dias depois. Percebi que a seguradora fez o possível para atrasar o recebimento da minha documentação. Sou obrigado a aceitar o veículo de volta e pagar a franquia?

A seguradora tem prazo legal de 30 dias depois de recebida toda a documentação para pagar o seguro. E se o veículo aparecer, eles não são obrigados a pagar o seguro.

Solicitei a 2ª via da apólice de seguro do meu carro para renovar o seguro com outra seguradora, visto que não recebi nem a 1ª via, dando conta disso apenas na hora da renovação. Não recebi nada e perdi o bônus da outra seguradora. O que posso fazer?

A seguradora é obrigada a enviar a apólice do seguro em 30 dias. Se não o fez, você deve reclamar à Susep. Se estiver em São Paulo, deve enviar carta registrada com a descrição da reclamação e duas cópias de toda a documentação que você tiver para a Rua Formosa, 367, 26° andar, CEP 01049-000, A/C Plantão Fiscal. Se estiver em outra parte do País, ligue para a Susep - 0800 21 8484, que eles dizem para onde encaminhar a reclamação. Pelo site da Susep (www.susep.gov.br) também é possível fazer reclamações.

Gostaria de saber se é lícito a uma companhia de seguros estipular a quilometragem máxima para cobertura de serviço de guincho, cobrando do segurado o valor correspondente aos quilômetros excedentes, sendo que a origem deste guincho foi determinada pela própria seguradora.

O segurado não é obrigado a aceitar uma condição da qual não teve conhecimento prévio (artigo 46 do Código de Defesa do Consumidor).

Bati o carro, que ficou destruído. A seguradora, porém, não deu perda total. Mandou arrumar numa concessionária. Até agora o carro não ficou bom. Todo comprador que aparece oferece um valor bem baixo para ficar com o carro. Paguei o seguro para garantir o meu bem, e agora tenho um carro com um ano de vida e metade do valor de mercado. Tenho algum direito?

A concessionária tem de devolver o carro em perfeitas condições de uso. Se o consumidor não ficar satisfeito, o Código de Defesa do Consumidor dá o direito a que ele seja ressarcido em dinheiro. Reclame no Procon, na Susep e, se preciso, entre na Justiça.

Um carro bateu no meu automóvel. Como meu veículo estava na preferencial, a culpa foi dele. O problema é que quem estava dirigindo o meu carro era minha irmã de 22 anos. Na minha apólice, consta que não há menores de 26 anos que possam conduzir meu carro. O que pode acontecer?

Como a culpa não foi sua, há uma luz no fim do túnel. Se o carro que bateu no seu tiver seguro, então você pode fazer o conserto pelo seguro do outro veículo. Agora, se o carro culpado estiver sem seguro e você tiver que acionar o seguro do seu carro, a sua seguradora poderá se recusar a pagar, se estiver explícito no contrato que não há cobertura caso menores de 26 anos dirijam o veículo.

Tenho um carro cujo valor do seguro é muito alto. Existe alguma maneira de baratear o preço?

A dica da assistente de direção do Procon-SP Dinah Barreto é tentar diminuir ao máximo o ressarcimento pela responsabilidade civil e de acidentes com terceiros. Esse item costuma encarecer bastante o seguro.

Bati o carro e descobri que minha corretora de seguros errou e me deixou sem cobertura em caso de sinistro. Mediante muita insistência da minha parte, a seguradora resolveu me ajudar, mas já estou sem carro há 80 dias. O que posso fazer?

Entrar na Justiça e pedir ressarcimento pelos danos materiais e morais. Vale lembrar, porém, que tanto a corretora quanto a seguradora são co-responsáveis e respondem solidariamente pelo seu prejuízo.

Ladrões arrombaram meu carro para roubar o CD player. Com isso, destruíram o painel. Mandei arrumar numa funilaria conveniada da seguradora e meses depois o painel quebrou sozinho. Tenho direito a reclamar?

Depende do tempo que passou. Pelo Código de Defesa do Consumidor, os serviços devem ser garantidos por até 90 dias.

Minha seguradora não quer me dar bônus de renovação. Ela pode fazer isso?

Pode. Mas você também pode não renovar seguro e procurar uma seguradora que valorize o cliente.

Vou comprar um carro popular e já fiz a cotação do seguro. Ficou muito caro! Tenho 23 anos e este é meu primeiro carro. É normal um valor de seguro tão alto para um carro popular? Tem explicação para isso?

Tem, sim. As seguradoras utilizam para o cálculo do prêmio o perfil do segurado. Normalmente, condutores com menos de 24 anos pagam mais porque o risco de acidentes com essa faixa etária é considerado maior. Daí o valor alto.

Tenho direito a algum desconto por nunca ter usado o seguro de carro?

Normalmente, as seguradoras trabalham com descontos que variam de 15% a 30% no valor do prêmio.

Por que toda vez que se renova um seguro de automóvel na mesma seguradora nunca se consegue pagar um valor inferior ao anterior, uma vez que houve desvalorização do carro e bonificação por não ter sinistro?

Segundo José Carlos Scola, diretor da Vila Velha Corretora de Seguros, o seguro de automóvel é calculado pelo valor de reposição dos danos. Como um pára-lama de um carro antigo tem o mesmo valor de reposição do de um carro zero, o seguro do carro antigo fica proporcionalmente mais caro que o do carro novo.

Comprei um carro usado e fiz a transferência legalmente. Quando solicitei um seguro me disseram que o carro era recuperado e não iam aceitar meu contrato. Isso está certo?

Segundo José Carlos Scola, da Vila Velha Corretora de Seguros, as seguradoras costumam ter por norma não aceitar veículos com chassi remarcado. Por isso é importante verificar, antes de comprar um carro, se os documentos estão corretos no site do Detran. Em São Paulo, o site é o www.detran.sp.gov.br

Tenho um seguro de carro e gostaria de colocar mais uma pessoa como usuário de carro. É possível colocar pessoa que não seja parente?

Sim, é permitido.

Pago seguro de automóvel há mais de 10 anos. Gostaria de saber se tenho algum dinheiro a receber por causa disso, como um prêmio, por exemplo.

Não há "prêmio", mas as seguradoras costumam oferecer descontos para os segurados que não utilizaram o seguro no período contratado anteriormente.

Gostaria de saber se, no caso de meu carro ser roubado e meu filho estiver com ele, o seguro irá cobrir o prejuízo.

Se seu filho estiver cadastrado como um dos usuários do carro, sim. Caso contrário, o seguro não vai cobrir.