Quer investir para parar de trabalhar? Conheça opções além da previdência
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A previdência privada não é o único bom investimento para quem quer parar de trabalhar e viver de renda. Há outras opções também podem contribuir com esse objetivo, já que se aposentar pelo INSS está cada vez difícil.
Quais as opções para a aposentadoria além da previdência?
Tesouro Renda+. O novo título do Tesouro Direto para aposentadoria oferece vencimentos mais longos e pode proteger o poder de compra dos investidores, afirma Jonas Chen, gestor de portfólio da B. Side Wealth Management. Além disso, o investidor recebe o pagamento mensal ao longo de 20 anos. Hoje, existem opções com vencimento a partir de 2030 até 2065. O título paga a inflação mais uma taxa: as taxas variam entre IPCA mais 5,41% a 5,52% ao ano.
Renda fixa com IPCA+. Além da opção voltada especificamente para a aposentadoria, é possível usar o próprio Tesouro IPCA+ na estratégia, pois o título também mantém o poder de compra do dinheiro ao longo do tempo. Neste caso, o Tesouro Nacional oferece opções com vencimento a partir de 2029 até 2055 —algumas delas com pagamentos de juros semestrais. Hoje, o retorno vai de IPCA mais 5,18% até 5,45% ao ano.
Tesouro Educa+. Apesar de teoricamente ser voltado para o planejamento da educação dos filhos, este título tem características semelhantes ao Tesouro Renda+. É o que diz João Piccioni, gestor de fundos da Empiricus Gestão. Após acumular o patrimônio, o retorno é pago em cinco anos, sempre sendo corrigido pela inflação.
Fundos imobiliários. Os FIIs oferecem como vantagem a distribuição recorrente de dividendos, isentos da cobrança de Imposto de Renda. É uma boa maneira de obter uma renda extra. Segundo dados do consultor Einar Rivero, o retorno acumulado do Ifix (Índice de Fundos Imobiliários) em 2023 foi de 15,50%. Lajes corporativas, shoppings, galpões logísticos estão entre as opções de fundos.
Ações pagadoras de dividendos. Assim como os FIIs, algumas empresas costumam distribuir seus lucros de forma recorrente e acabam atraindo investidores.
Quais as vantagens?
Investidores que estão na fase de juntar dinheiro podem optar pelo IPCA+. Ativos com esse indexador ajudam a proteger o dinheiro durante os anos e podem prover segurança para aqueles que ainda têm uma longa jornada antes de se aposentar. É o que afirma Chen, da B. Side.
Liquidez é importante para quem está perto da aposentadoria. Ou seja, alternativas em que o dinheiro fica disponível rapidamente em caso de necessidade. Chen diz que os títulos indexados à Selic possuem risco baixo e podem ser vendidos com rapidez.
Títulos públicos têm Imposto de Renda regressivo. Isso significa que, quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido, menor será o pagamento ao Leão. No caso dos investimentos do Tesouro Direto, a tributação varia entre 22,5% a 15% sobre o ganho de capital.
Uma opção sem cobrança de IR está na renda fixa privada. CRIs (Certificados de Recebíveis Imobiliários) e CRAs (Certificados de Recebíveis do Agronegócio) são isentos de IR, por exemplo, além de LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio).
Quais os riscos desses investimentos?
Fundos imobiliários podem oscilar. Apesar de se tratar de uma opção mais segura, os FIIs fazem parte da renda variável e são negociados em Bolsas de Valores. "É importante que o investidor entenda quais são os riscos antes de fazer o investimento", diz Amanda Notini, sócia da One Investimentos. No caso de valorização da cota, há a cobrança de 20% de IR sobre o ganho, que deve ser pago apenas no momento da venda. Já os dividendos são isentos de IR.
Ações também variam. Por isso, é preciso verificar se o papel possui perspectiva de crescimento, sobretudo a longo prazo. O dividendo é interessante, mas não deve ser o único ponto analisado. Além do mais, tanto as empresas quanto os fundos imobiliários podem suspender o pagamento dos lucros por alguma estratégia de negócio. A distribuição dos lucros das ações também são isentas de IR.
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