Sem dinheiro para investir? Se você economizar R$ 1 por dia já tem opções

Quem acha que não consegue poupar porque sobra pouco dinheiro por mês está enganado. Se economizar R$ 1 real por dia, em um mês já terá o suficiente para aplicar no Tesouro Direto, que permite a compra de títulos a partir de R$ 30.

A própria poupança aceita depósitos de qualquer valor e tem a vantagem de não cobrar taxa de administração nem Imposto de Renda. Há ainda a opção de investir em fundos e CDBs.

Veja as dicas de onde investir com Alexander Shukowsky, especialista em investimentos da Easynvest, e Miguel Ribeiro de Oliveira, diretor-executivo da Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade):

Poupança

Com a queda da taxa de juros, a poupança está voltando a ficar atraente para o investidor, avalia Oliveira. Segundo ele, o rendimento da aplicação foi de 7,98% em 12 meses, enquanto a inflação medida pelo IPCA ficou em 3,60% no mesmo período. “No ano, a inflação está em 1,42% e o rendimento da poupança em 3,54%, mais que o dobro”, diz.

Dentre as vantagens da poupança, está o fato de não haver aplicação mínima, ser um investimento muito simples de fazer e ter isenção de Imposto de Renda e taxa de administração.

Uma desvantagem é o fato de ser preciso aguardar o aniversário da poupança para obter o rendimento. O rendimento fixo de 0,5% ao mês mais TR é ruim em época de juros altos, mas pode ser uma vantagem quando as taxas de juros caem. Mas se a taxa Selic atingir 8,5% ao ano, o rendimento da poupança passa a ser de 70% da Selic mais TR. “Por isso, o potencial de ganho do Tesouro Selic é maior que a poupança”, diz Shukowsky.

A poupança tem garantia de até R$ 250 mil pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Para investir é muito simples: basta abrir uma conta poupança no banco e passar a fazer os depósitos.

Tesouro Direto

Os títulos do Tesouro Direto são considerados a aplicação mais segura que existe porque quem garante esses papéis é o Tesouro Nacional. Na prática, o investidor empresta seu dinheiro ao governo, que o remunera por isso. A aplicação mínima é de 1% do valor de um título público federal, desde que esse valor seja de pelo menos R$ 30.

Há três tipos de títulos disponíveis na plataforma de negociação online:

• Tesouro Selic: acompanha a taxa de juros, é aplicação mais recomendada para quem não sabe quando vai precisar do dinheiro. Como sempre tem uma rentabilidade positiva, é indicado para o dinheiro de mais curto prazo. Rende 100% da taxa Selic, por isso, tem melhor desempenho quando a tendência dos juros é de alta. Mesmo com a tendência de queda da taxa de juros, os especialistas recomendam a aplicação pela segurança que representa.
• Tesouro IPCA+: titulo indexado à inflação, é uma opção para se proteger do custo de vida e garantir juro prefixado. Não é indicado para quem não sabe quando vai precisar do dinheiro, pois o preço dos títulos é ajustado diariamente num processo chamado marcação a mercado, que pode fazer com que o preço do papel oscile mais do que as ações da Bolsa. Se decidir comprar o papel, programe-se para sacar somente na data do vencimento.
• Tesouro Prefixado: papel cuja rentabilidade já é conhecida do investidor no momento da compra. É uma aplicação recomendada com a queda da taxa de juros, mas o investidor deve ter o mesmo cuidado de esperar a data de vencimento para ter a certeza da rentabilidade do papel, já que o título também tem oscilação diária de preço.

No Tesouro IPCA e Prefixado, preste atenção ao prazo de vencimento. Quem tirar o dinheiro antes pode perder rendimento. 

Para fazer esse investimento é preciso procurar um banco ou corretora, escolher o tipo de título no qual quer investir e o prazo de investimento. Também é preciso fazer novas compras quando o título vence.

Dentre os custos está o Imposto de Renda, em função do prazo da aplicação (quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor será a alíquota cobrada). Veja a tabela:

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Se o dinheiro ficar investido por um prazo inferior a 30 dias, haverá também cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Também existem taxas de custódia e de serviços que são cobradas no Tesouro Direto. Confira o passo a passo de como investir no Tesouro Direto.

CDBs

Outra opção para aplicar pouco dinheiro são os CDBs (Certificados de Depósito Bancário). Ao comprar este papel, o investidor está, na prática, emprestando dinheiro ao banco e recebendo juros por isso.

O valor mínimo para comprar um CDB varia de banco para banco, mas quanto menor o investimento, menor a remuneração obtida pelo investidor. 

“No mercado de balcão dos grandes bancos, quem tem pouco dinheiro vai receber por volta de 70% do CDI se o papel tiver liquidez diária”, diz Oliveira.

Na quarta-feira (28), o especialista Shukowsky informou que uma instituição tinha um CDB que prometia pagamento de 119% do CDI para um investimento mínimo de R$ 3.000. A desvantagem é que o dinheiro não pode ser retirado antes de cinco anos.

No mesmo dia, um grande banco oferecia um CDB com aplicação inicial de R$ 500, com remuneração de 77% do CDI. Demais aportes a R$ 100.

Os CDBs também têm incidência de Imposto de Renda:

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Se o dinheiro ficar investido por um prazo inferior a 30 dias, haverá também cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Não há cobrança de taxa de administração.

Fundos

Os fundos de investimento também são uma opção democrática para quem quer aplicar seu dinheiro. Segundo Shukowsky, há fundos que aceitam investimentos a partir de R$ 100. Os mais conservadores são os chamados DI, que aplicam principalmente em títulos públicos atrelados à taxa Selic.

O principal cuidado que o investidor deve ter ao escolher um fundo é olhar as taxas de administração, que costumam ser altas e desproporcionais ao pouco trabalho que o gestor tem para administrar um fundo DI.

Segundo Oliveira, essas taxas variam de 0,5% a 4%. Quanto mais altas, pior para a rentabilidade do seu investimento. “Um nível aceitável é de 0,5% a 0,75%”, diz Shukowsky. “Se a taxa for superior 1,5%, a poupança rende mais”, diz Oliveira.

Se a opção for por um fundo multimercado, que exige mais esforço do gestor, as taxas podem chegar até 2,5% ao ano para serem aceitáveis, diz o especialista da Easynvest.

Os fundos também têm incidência de Imposto de Renda:

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Se o dinheiro ficar investido por um prazo inferior a 30 dias, haverá também cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).