IR 2023: Vale a pena pegar empréstimo no banco e antecipar a restituição?

Os principais bancos do país oferecem a possibilidade de pedir a antecipação da restituição do Imposto de Renda. Na prática, essa antecipação é um empréstimo e você pagará juros. Veja se vale a pena no seu caso.

O que você precisa saber?

A antecipação do Imposto de Renda é um empréstimo com garantia. A instituição financeira tem como garantia que a pessoa receberá a restituição do imposto e quitará a dívida.

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Por ser um empréstimo com garantia, os juros são mais atrativos do que em outras linhas de crédito.

O valor do empréstimo é limitado ao valor esperado da restituição.

Se a restituição não sair, por qualquer motivo, você ainda será responsável pelo pagamento do empréstimo junto ao banco.

Quanto mais tempo demorar para sair a restituição, maiores serão os juros pagos.

As condições do empréstimo variam de um banco para outro. Pesquise antes de contratar.

Quando vale a pena?

A antecipação do Imposto de Renda é indicada em duas situações, segundo os especialistas: se você está passando por uma emergência financeira ou se usar o dinheiro para quitar uma dívida mais cara, ou seja, com juros mais altos.

Vale a pena pegar a antecipação da restituição do Imposto de Renda apenas em casos de emergência financeira, e mesmo assim é preciso avaliar se os juros compensam o empréstimo.
Carol Stange, educadora financeira

Se a pessoa está com cartão de crédito atrasado ou tem um empréstimo com juro alto, pode valer a pena pedir a antecipação do Imposto de Renda, negociar com o banco e quitar a dívida mais cara.
Virginia Prestes, planejadora financeira e professora de finanças

Não pegue a antecipação do IR para fazer compras que podem esperar. Nesse caso, é melhor aguardar o dinheiro da restituição e fazer a compra depois.

Não dá para as pessoas acharem que é um dinheiro que está ali disponível mais fácil e pedir a antecipação para consumo. Porque, no final, a pessoa vai pagar juros por um dinheiro que ela já iria receber.
Virginia Prestes

Cuidados

Mesmo tendo juros menores, pode não vantajoso sempre. Se a taxa de juros da antecipação for muito alta ou se você não tiver certeza se conseguirá pagar a dívida no prazo estabelecido, é melhor buscar outras opções.

Existem outras linhas de crédito disponíveis no mercado que também podem ter juros atrativos com condições mais flexíveis, como alguns tipos de empréstimos pessoais e consignados.

A antecipação da restituição do Imposto de Renda pode ser vantajosa em alguns casos, mas não necessariamente é a melhor opção de crédito disponível no mercado. É importante avaliar todas as opções antes de tomar uma decisão.
Carol Stange

Juros aumentam se restituição demorar para sair

Apesar dos juros mais baixos se comparada a outros empréstimos, a antecipação implica, na prática, em receber uma restituição menor do Imposto de Renda.

Se a restituição do Imposto de Renda sair apenas no último lote, os juros pagos na antecipação serão maiores do que se a restituição sair em lotes anteriores.

Por exemplo, se pegar o empréstimo em abril e tiver a restituição liberada pela Receita apenas no último lote, em setembro, irá pagar seis meses de juros.

E se a restituição não sair?

O maior risco é a restituição não sair. Por isso revise sua declaração para evitar erros.

Quem decidir pegar o empréstimo deve se certificar de que a declaração está correta e não há possibilidade de cair na malha fina.

Como pedir o empréstimo de antecipação?

O primeiro passo é fazer a declaração do IR 2023 para descobrir se e quanto você terá de restituição.

Feito isso, antes de enviar a declaração para a Receita, você deve indicar a conta e banco onde a restituição será creditada. O ideal é que o crédito seja feito na mesma instituição financeira onde você pedirá o empréstimo de antecipação da restituição.

Se você já enviou a declaração, ou se encontrou uma condição de empréstimo melhor em outro banco, é possível fazer uma declaração retificadora, informando os dados do novo banco.

Dependendo do banco, é liberado um crédito de até 100% do valor da restituição na conta do cliente.

A liquidação do empréstimo ocorre de forma automática, assim que a Receita libera a restituição na sua conta.

Calendário de pagamentos da restituição do IR

• 1º lote: 31 de maio
• 2º lote: 30 de junho
• 3º lote: 31 de julho
• 4º lote: 31 de agosto
• 5º lote: 29 de setembro