Em qual CDB de banco digital seu dinheiro rende mais?
A maioria dos bancos digitais oferece uma conta corrente com rendimento automático, que paga juros sobre o saldo parado. Mas muitos clientes não sabem que existe, em algumas instituições financeiras digitais, uma alternativa mais rentável com a mesma praticidade: o CDB.
As opções de CDB são diversificadas. Há as mais vantajosas para quem é cliente novo, as que proporcionam rendimentos maiores de acordo com o relacionamento com a instituição financeira, e as que viram limite para o cartão de crédito.
O que é CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido pelos bancos para captar recursos. Investimentos em CDBs têm garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para aplicações de até R$ 250 mil, com limite de R$ 1 milhão por CPF.
Geralmente, o CDB é bastante acessível. Há várias opções de valores mínimos de investimentos, que podem começar em R$ 1, R$ 50 ou R$ 100, diz Ingrid Roth, especialista em finanças pessoais e comportamento financeiro da plataforma Ih! Gastei. Ela diz que, antes das contas e bancos digitais, o limite mínimo para investimento era bem mais alto e isso afastava muito as pessoas.
O rendimento do CDB é um percentual do CDI. O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um título que os bancos usam para captar dinheiro entre si. Ele acompanha de perto a Selic, a taxa de juros básica da economia. Atualmente, um investimento de 100% do CDI rende 12,44% ao ano (até 2 de abril, segundo a consultoria de mercado financeiro Elos Ayta).
Os investimentos em CDBs, assim como em outras aplicações de renda fixa, pagam imposto de renda. A tabela é regressiva: começa em 22,5% em cima do rendimento e diminui conforme o tempo em que o dinheiro fica investido, até chegar a 15% depois de dois anos.
Como escolher um banco ou conta digital
As contas digitais ajudaram a democratizar os serviços bancários no Brasil. Antes do seu surgimento, 57% dos brasileiros tinham um relacionamento bancário. Após a criação das contas digitais, em 2017, esse percentual disparou, chegando a 82% da população, ou 190 milhões de brasileiros, em 2022 (últimos dados do Banco Central).
As instituições financeiras digitais precisam cumprir requisitos mínimos de solidez para serem autorizadas a funcionar. Um dos mecanismos de controle utilizados é o chamado Índice de Basileia, que mede a capacidade de um banco honrar seus compromissos e absorver perdas sem quebrar. É dado pela relação entre o volume de recursos emprestados pelo banco e o seu patrimônio. Quanto maior a porcentagem, mais seguro é o banco. No Brasil, o BC exige que as instituições tenham um índice acima de 11%.
Qual CDB rende mais?
Veja abaixo quanto rendem os CDBs dos maiores bancos digitais brasileiros. O levantamento desconsiderou bancos e contas digitais que não divulgam o Índice de Basileia.
1) PagBank
Índice de Basileia: 37,05%
2) Mercado Pago
Índice de Basileia: 14,95%
3) C6 Bank
Índice de Basileia: 11,67%
4) Inter
Índice de Basileia: 23%
Taxas variam conforme o volume aplicado.
5) Banco BV
Índice de Basileia: 15,6%
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