Como comprar um carro zero investindo só R$ 500 por mês?

Escolher um objetivo para os investimentos é um passo importante, antes mesmo de decidir onde investir. Entre as metas possíveis, está a compra de um carro zero, que, com o avanço nos preços, se tornou quase um artigo de luxo nos últimos anos.

O UOL consultou especialistas em finanças para ajudar os consumidores a tirar o veículo das concessionárias com o investimento de R$ 500 por mês em cenários pouco distintos. O primeiro caso é a compra do HB20 Sense 1.0 Flex, da Hyundai, na versão a gasolina.

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O segundo é o Yaris XLS 1.5 Flex, da Toyota, na versão flex. Ambos são modelos ano 2023.

Os carros custam R$ 74.029 e R$ 104.433, respectivamente, segundo valores da tabela Fipe de agosto. Veja abaixo as dicas para alcançar o objetivo.

Em quanto tempo é possível comprar um veículo zero? Como a proposta é obter um determinado valor para a compra de um bem, a recomendação é por investimentos de renda fixa, já que esses ativos são considerados conservadores e oscilam menos. Neste sentido, há duas opções para a compra de cada um dos veículos.

Tesouro Selic: o professor e colaborador da Fipecafi Projetos, Diogo Carneiro, utiliza como base o título do Tesouro Selic, que acompanha a taxa básica de juros. Ele considera o patamar atual de 13,75% da Selic e o Imposto de Renda de 15% sobre os rendimentos (pago só no resgate). Veja o tempo necessário:

• HB20 Sense 1.0 Flex: 92 meses com aplicações de R$ 500 por mês
• Yaris XLS 1.5 Flex: 115 meses com aplicações de R$ 500 por mês

A taxa atual da Selic, no entanto, não deve durar para sempre. Especialistas acreditam que ela pode começar a baixar já no ano que vem. Essa simulação foi feita considerando que a taxa se mantenha estável. Carneiro considera que é possível ganhar ainda mais na renda variável, mas os riscos também acompanham a possibilidade de retorno de maneira proporcional.

Tesouro prefixado com entrada: Dar uma entrada nos investimentos também é uma forma de diminuir o prazo para juntar esse dinheiro. Foi considerado o Tesouro Direto prefixado com vencimento para 2029. No dia do cálculo, essa taxa estava em 11,97%.

A pessoa pode investir R$ 12 mil iniciais mais 76 aplicações de R$ 500 por mês até janeiro de 2029 para obter o valor líquido de R$ 75.163,83 (já considerando R$ 4.615,93 de IR e R$ 529,01 de taxa da B3) e ter o seu HB20 Sense.

• Investimento inicial: R$ 12.000
• Aportes mensais: 76 aplicações de R$ 500
• IR: R$ 4.615,93
• Taxa da B3: R$ 529,01
• Rentabilidade: 11,97% ao ano

O investidor pode aplicar R$ 28 mil de entrada e fazer outros 76 aportes mensais de R$ 500 até janeiro de 2029 para chegar no valor líquido de R$ 105.272,29 (que já considera R$ 7.177,37 do Imposto de Renda e R$ 815,45 de taxa da B3) e colocar o Yaris na garagem de casa.

• Investimento inicial: R$ 28 mil
• Aportes mensais: 76 aplicações de R$ 500
• IR: R$ 7.177,37
• Taxa da B3: R$ 815,45
• Rentabilidade: 11,97% ao ano

E a inflação? Por conta do avanço da inflação, os consumidores devem estar cientes que ambos os veículos estarão mais caros no momento dos vencimentos dos títulos. Ou seja, o valor necessário lá na frente será bem maior. Para ajudar nessa conta, a reportagem considerou uma inflação média de 7% ao longo do tempo.

Para conseguir corrigir o dinheiro pela inflação, é necessário aumentar os investimentos todos os meses. Ou seja, se em um ano a inflação for de 7%, os R$ 500 precisam virar R$ 535 no ano seguinte. Já no ano seguinte, o investimento mensal precisa ser de R$ 572,45 (mais 7%) e assim por diante.

Quais as taxas envolvidas? Para operações até 180 dias, a cobrança de IR pela Receita Federal no Tesouro Direto acompanha o tempo de permanência do investimento, como:

• Operações até 180 dias: 22,5% sobre o rendimento
• Operações entre 181 a 360 dias: 20% sobre rendimento
• Operações entre 361 a 720 dias: 17,5% sobre o rendimento
• Operações para 721 dias ou mais: 15% sobre o rendimento

Mas o investidor ainda precisa precisa bancar a taxa de custódia exigida pelo Tesouro Nacional. Hoje, isso é de 0,2% ao ano ou semestral sobre o total aplicado, referente a serviços como informações e movimentações dos saldos. Investimentos até R$ 10 mil são isentos.Há ainda a taxa de corretagem cobrada pelas corretoras, que vai de 0% a 0,5%.

Quais os riscos? De forma geral, os especialistas consideram que os riscos de títulos do Tesouro Nacional são muito baixos. Para quem escolhe vender antes da data de vencimento, é possível ter perdas em razão da variação dos preços no mercado, por exemplo.

O que considerar antes de investir? É necessário lembrar que assim como o dinheiro é desvalorizado pela inflação ao longo do tempo, os carros também têm seus preços atualizados. Portanto, o valor do carro no momento do saque deverá estar mais caro, o que pode exigir mais recursos dos investidores.

O estrategista de multimercados da Tropico Investimentos, Fernando Maluf, diz que é preciso colocar na ponta do lápis o tempo estimado para reaver o dinheiro, qual será a destinação e se é possível assumir algum risco para alcançar um retorno superior.

Por outro lado, a planejadora financeira pela Planejar (Associação Brasileira de Planejamento Financeiro) Gisele Colombo, afirma que caso fazer uma poupança por anos e anos pareça impossível, a pessoa pode refazer as contas para tentar estabelecer um cenário mais próximo da sua realidade e encurtar a realização do sonho.