Qual melhor título do Tesouro para investir com 25, 45 ou 65 anos
O Tesouro Direto é o investimento mais seguro do Brasil. É ideal para quem não deseja correr riscos. Mas existem, atualmente, cinco classes diferentes de títulos do Tesouro Direto, cada uma com vários títulos, totalizando 34 opções para o investidor.
Sendo assim, como saber qual é o melhor título para o seu caso? Uma das formas de escolher é pela sua idade. Alguns títulos fazem mais sentido para algumas faixas etárias, outros para outras, conforme você vai ver abaixo.
Para qualquer idade
Existe um tipo de título do Tesouro Direto que serve para qualquer faixa etária: o Tesouro Selic. Esse papel permite que você faça o resgate do investimento a qualquer momento, praticamente sem risco de prejuízo. É diferente dos demais títulos, que têm grandes chances de perdas para quem resgatar antes da data de vencimento.
Por essa característica, o Tesouro Selic acaba sendo bom para qualquer pessoa que busca segurança. Se você aplicar hoje e precisar resgatar daqui a um mês, ou daqui a 30 anos, não importa, o valor do resgate será maior do que o valor aplicado.
Atualmente, o Tesouro Selic com prazo mais longo tem o vencimento em 2029. Sendo assim, naquele ano o dinheiro volta para a conta do investidor (com juros, e já descontado o Imposto de Renda). Se você quiser manter o valor aplicado por mais tempo do que isso, terá que reinvesti-lo em um novo título do Tesouro Selic após o vencimento.
Por conta disso, se for investir no Tesouro Selic, escolha aquele com a data de vencimento mais distante. Porque a cada vez em que chega a data de vencimento, você é obrigado a resgatar e pagar IR.
Para quem tem 25 anos
A pessoa na faixa dos 25 anos em geral ainda não teve tempo de juntar muito dinheiro. Algumas precisam investir em uma aplicação que permite o resgate a qualquer momento.
Para reserva de emergência ou curto prazo, reforço que o título ideal é o Tesouro Selic. Se o objetivo for juntar dinheiro para uma viajar ou comprar algum bem em um prazo de até dois anos, o Tesouro Selic continua sendo a melhor opção, pois o título com prazo mais curto vence em 2027. Mas se você tem um objetivo com prazo de cinco anos, pode investir no Tesouro IPCA 2029. Para objetivos mais longos, existem os títulos Tesouro IPCA com vencimento em 2035, 2040 e 2045.
Especificamente no caso de investimentos para aposentadoria, você pode fazer aportes todos os meses no Tesouro IPCA 2045. Nesse caso, no ano de 2045, você receberá de volta na sua conta corrente todo o valor aplicado mais os juros e a correção monetária, com o IR retido na fonte. A partir de então, você pega esse dinheiro e reaplica em outros investimentos para ter uma renda mensal.
Outra opção para aposentadoria é fazer aporte nos títulos chamados Tesouro Renda. Esses papéis pagam uma renda mensal ao investidor por 20 anos, a partir de uma determinada data, que é a chamada "data de conversão".
Por exemplo, o Tesouro Renda 2045 tem data de conversão em 2045. Você pode investir nesse papel todos os meses até dezembro de 2044. A partir de janeiro de 2045, você passa a receber uma renda mensal até dezembro de 2064. O valor que você vai receber como renda é dado pelo montante aplicado mais os juros acumulados no período, mais a correção da inflação e menos o IR.
Existem títulos do Tesouro Renda com data de conversão em 2030, 35, 40? até 2065. Basta você escolher aquele com data mais próxima daquela em que você deseja começar a receber os pagamentos mensais.
Para quem tem 45 anos
Aos 45 anos, em geral temos responsabilidades que tornam ter uma reserva de emergência indispensável, e o melhor lugar para guardar esse tipo de reserva é o Tesouro Selic. Isso por ser extremamente seguro e por permitir que você resgate a qualquer momento praticamente sem risco de perdas.
Além disso, você pode estar preocupado com a educação dos seus filhos: para isso, existem os títulos Tesouro Educa. Eles funcionam da seguinte maneira: você faz aportes até a data de conversão e, a partir dali, passa a receber pagamentos mensais por cinco anos. Esse título funciona para quem está juntando dinheiro para pagar uma faculdade para os filhos.
Por fim, é possível que você queira se programar para a aposentadoria. Nesse caso, mais uma vez você tem a possibilidade do Tesouro IPCA e do Tesouro Renda. Se quiser receber todo o valor de uma vez na data de vencimento, escolha a primeira opção. Se preferir uma renda mensal a partir de uma certa data, vá na segunda.
Para quem tem 65 anos ou mais
A partir dos 65 anos, muitas pessoas pensam em parar de trabalhar o quanto antes.
Para quem já juntou dinheiro para isso, existe um tipo de Tesouro IPCA que paga juros semestrais. Paralelamente, esse título atualiza o valor principal pela inflação. Com esse título, você passa a receber juros uma vez por semestre; depois, na data de vencimento, recebe de volta todo o valor aplicado mais a correção inflacionária, menos o IR. Mas isso só é válido para quem está disposto a gastar apenas os juros que receberá semestralmente. Caso queira resgatar uma parte do principal antes do prazo, você corre o risco de ter algum prejuízo.
Por isso, uma opção melhor pode ser o Tesouro Selic, mesmo. Assim, se precisar resgatar uma parte do valor ou mesmo todo ele, antes da data de vencimento, é possível fazê-lo com baixíssimo risco de perda.
Outra opção interessante pode ser um Tesouro Renda com data de vencimento próxima ao período em que você quer começar a receber pagamentos mensais. Por exemplo, com o Tesouro Renda 2030, o investidor começa a receber sua renda mensal em janeiro de 2030 e termina em dezembro de 2049. Se estiver com 65 anos hoje, começará a receber com 71 e terminará com 91.
Mas lembre-se de que você pode viver mais do que isso. Então, o ideal é não gastar todo o valor que receber a cada mês.
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Reportagem
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