Como se aposentar sem depender do INSS e por que começar a investir já

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Importância de planejar a aposentadoria

Falar de aposentadoria é, talvez, a parte mais difícil de um planejamento financeiro. "Muita gente acha que planejamento financeiro é cortar gastos, mas não é. O planejamento financeiro, como um todo, tem também a parte do planejamento da aposentadoria, das gestões de investimentos, tributária, sucessória", afirma.

Uma viagem ou a troca do carro é um investimento mais palpável. "Ela consegue entender que vai abrir mão de um gasto hoje para, daqui a um tempo determinado, conseguir realizar o seu objetivo", diz. Já pensar no longo prazo é desafiador. "Precisamos ter foco e manter a disciplina nos investimentos de longo prazo", afirma.

A gente precisa assumir a responsabilidade de acumular um patrimônio, fazendo escolhas melhores hoje, para ter essa aposentadoria tranquila.
Lueny Santos, planejadora financeira

Pessoas estão vivendo cada vez mais. Essa longevidade acaba interferindo no INSS. O Instituto Nacional do Seguro Social é órgão responsável pelo pagamento de benefícios previdenciários como aposentadoria, seguro-desemprego, auxílio-doença, pensão por morte e outros. .

Maioria não está se planejando para a aposentadoria. "Culturalmente, o INSS é a referência que o brasileiro tem de aposentadoria", declara Lueny. Assim, as pessoas não estão juntando dinheiro para pagar pela aposentadoria.

É preciso investir de forma estratégica. "As pessoas começaram a olhar para a aposentadoria de uma forma mais estratégica, entendendo que precisam se organizar mais para ter acumular patrimônio e uma vida financeira tranquila no futuro, sem depender do INSS", afirma.

O seu planejamento de aposentadoria é, na verdade, o acúmulo de patrimônio que você vai fazer, ao longo dos próximos anos, para conseguir manter o seu padrão de vida lá na frente.

Como saber quanto precisarei ter no futuro?

O mais importante é manter o seu padrão de vida. Para isso, você vai precisar ajustar seu plano de aposentadoria. Se hoje você ganha R$ 5.000 e, após um tempo passa a ganhar R$ 10 mil, vai precisar adequar o seu planejamento da aposentadoria. "Você sempre vai fazer o cálculo do seu planejamento de aposentadoria com base no seu momento atual e com o objetivo de manter o seu padrão de vida ao longo desse tempo", declara.

O teto do INSS corresponde a seis salários mínimos (hoje, o valor bruto é de cerca de R$ 7.500). "Portanto, se antes você vivia com R$ 10 mil e hoje recebe o teto do INSS, não tem como manter o seu padrão de vida. É por isso que muitos aposentados acabam se endividando", diz.

Qual a importância de começar cedo?

Não espere o momento ideal para começar o seu planejamento da aposentadoria. "Quanto antes você começar, mais cedo ou mais fácil vai ser acumular o patrimônio, pensando no longo prazo", declara Lueny.

Veja a simulação para saber quanto você precisa aplicar para seu futuro:

Começando aos 30 anos:

Começando aos 45 anos:

Começar antes é muito mais vantajoso. A diferença de 15 anos entre as duas simulações já fez o valor a ser investido por mês aumentar de R$ 1.295 para R$ 3.200. "Isso mostra que, o quanto antes você começar, menor vai ser o aporte mensal que você precisará fazer. E você terá o juro sobre juro trabalhando a seu favor", diz.

E para ganhar R$ 15 mil?

É muito importante que o seu planejamento de aposentadoria esteja adequado à sua realidade. Não adianta você querer ter R$ 15 mil no futuro se você ganha R$ 5.000 aos 30 anos de idade, porque o seu aporte mensal será de R$ 3.800. Provavelmente, não vai conseguir guardar tudo isso por mês", diz Lueny.

O que considerar ao fazer o planejamento da aposentadoria:

1) Olhar para a sua realidade e entender o quanto você precisa aplicar para receber um valor por mês.

2) Olhar para o orçamento mensal e ver a melhor forma de encaixar esse aporte.

3) Ir para os investimentos em si, para entender quais poderão compor a sua carteira de longo prazo.

O que você faz todo mês ou te aproxima ou te mantém no mesmo lugar. É você que vai tomar a decisão.
Lueny Santos

Vantagens de investir a longo prazo

A principal vantagem é ter os juros compostos trabalhando a seu favor. Quando antes você começar, mais tempo tem para isso acontecer. "Você investe hoje, ele rende, e isso é somado ao seu capital, que vai ser rentabilizado amanhã. E isso vai fazer com que o seu patrimônio cresça ao longo do tempo", afirma.

Diversificar ajuda a ter rendimento maior. Como você está pensando no longo prazo, pode assumir mais risco para ter um retorno maior.

Qual o melhor investimento? "Não existe o melhor investimento. Existe o investimento mais adequado ao seu projeto, no caso aqui é a aposentadoria, e ao seu perfil, que tem a ver com a sua disposição de correr risco", diz. Só com isso você entende quais investimentos fazem sentido para você.

Uma carteira diversificada tem uma estratégia por trás. "Você monta a sua carteira, onde pode ter um pouco de cada produto: um pouco de renda fixa, um pouco de inflação, um pouco de renda variável, um pouco de global, para aproveitar esses ciclos do mercado financeiro", diz.

Onde investir enquanto trabalho? E onde coloco meu dinheiro lá no futuro?

A principal diferença é o risco que você vai assumir. "Enquanto você está acumulando dinheiro, você consegue assumir um pouco mais de risco, porque você tem muito tempo para o dinheiro trabalhar a seu favor. "Agora, uma pessoa que vai se aposentar daqui a dez anos, ela já não consegue assumir tanto risco. Até porque podem acontecer fatores externos que influenciam na rentabilidade dos seus investimentos", diz Lueny.

Outra diferença é a expectativa na rentabilidade dos investimentos. Na fase de acúmulo, a expectativa de rentabilidade real (acima da inflação) é de 4% ao ano. "Quando você for usar esse dinheiro, na fase de usufruto do patrimônio, você não consegue assumir um risco maior, então geralmente é usada uma meta de rentabilidade real de 3% ao ano", afirma.

No futuro, você monta um "fluxo de retirada". Uma parte do dinheiro é aplicada em investimentos com liquidez diária (CDB, Tesouro Selic ou fundo de renda fixa simples). "E todo mês você vai fazendo a retirada daquele valor. E aqui na carteira, você vai rebalanceando", diz.

Tome muito cuidado ao acreditar que você tem controle do futuro. Muitas vezes, a gente joga o planejamento de aposentadoria para frente. A gente percebe nos cálculos que 2, 3, 5 anos fazem muita diferença no seu aporte mensal. Não deixe essa bomba para o seu eu do futuro.
Lueny Santos

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