Por que uma boa gestão financeira é essencial para os investimentos

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A última série do Papo com Especialista foi sobre como se planejar para a aposentadoria. Para saber mais, acesse "Veja o que considerar ao montar seu plano para uma aposentadoria tranquila".

1) Tenha uma boa gestão financeira

Não tem como investir se você é desorganizado financeiramente. Isso significa, por exemplo, estar todo mês no cheque especial, precisar usar o cartão de crédito para fechar as contas do mês ou até pegar vários empréstimos (aqui, ao invés de receber juros, você está pagando juros, e bem altos).

Você deve controlar o que entra e o que sai vai te dar uma clareza sobre para onde o seu dinheiro está indo. "Estas são atitudes importantes quando falamos sobre finanças, sobre querer investir, sobre aproveitar os investimentos de uma forma que faça sentido para você", afirma Lueny.

Ter uma boa gestão financeira não significa não poder gastar com o que se gosta ou passar necessidades. Na verdade, diz ela, a gestão financeira é justamente para você definir para onde você quer que seu dinheiro vá.

O planejamento financeiro é um alinhamento entre o viver o hoje e planejar os seus projetos futuros, no curto, médio e longo prazo. Daí os investimentos entram nessas reservas que você vai montando ao longo da vida.
Lueny Santos, planejadora financeira

2) Organize as dívidas antes de começar a investir

Não caia na armadilha: "Investir, ganhar dinheiro e depois pagar a dívida". "Essa estratégia é muito perigosa, pois o risco envolvido é grande. Geralmente, os juros das dívidas são bem maiores que a rentabilidade dos investimentos", diz.

Risco e rentabilidade são diretamente proporcionais. Ou seja, se você quer mais rentabilidade, geralmente precisa assumir um prazo maior e mais risco. "Mas você precisa avaliar quais são os investimentos que fazem sentido para esse risco que vai assumir", diz.

Por isso, investir para ganhar dinheiro e só depois quitar a dívida, geralmente, não faz muito sentido. Proporcionalmente, o seu dinheiro não vai crescer da mesma forma que a dívida vai.
Lueny Santos

Pensar em investimentos como sendo a 'cereja do bolo' de uma responsabilidade que você assume para você, fica mais fácil lidar com isso. Você não fica esperando milagre.

3) Carimbe o seu dinheiro

Carimbar o dinheiro é definir quais são os seus projetos. Pode ser uma viagem, comprar um imóvel, garantir uma aposentadoria tranquila, etc.

Após definir seus objetivos, defina os prazos. Segundo ela, isso vai te ajudar a buscar produtos no mercado financeiro que vão fazer sentido para cada um dos seus objetivos.

O que é um planejamento financeiro mensal?

Costuma ser a primeira tarefa para quem deseja controlar as finanças. Ele ajuda a definir para onde você quer que o seu dinheiro vá e abre espaço no orçamento para começar a investir.

"Basicamente, o planejamento financeiro é uma estratégia capaz de te ajudar a ter controle sobre as suas decisões e vai fazer com que o dinheiro do mês não se torne um problema", declara Lueny. Essas estratégias vão depender do perfil de cada pessoa, das características pessoais, da etapa de vida, do padrão de vida, das metas, etc.

Não adianta querer comprar um apartamento de 'xis mil reais', se você não consegue guardar R$ 1.000 por mês do seu orçamento. Isso não é um plano; é um sonho que, provavelmente, não será real.
Lueny Santos

Todo mundo sabe que precisa gastar menos do que ganha, que é importante ter uma reserva financeira, que vai envelhecer e precisa ter um patrimônio para esse momento, mas quase ninguém faz isso, porque a gente lida com o nosso dinheiro de forma emocional.

Como fazer um planejamento financeiro mensal estratégico?

Faça o levantamento de quanto você custa. Ou seja, entenda quanto a sua vida custa. Neste processo, será necessário colocar na ponta do lápis todas as suas despesas e receitas.

Receitas: São suas entradas mensais. Caso seja variável (caso você seja autônomo, por exemplo), considere uma média conservadora dos últimos seis meses ou um ano. É esse o total que teremos todos os meses para escolher quanto será gasto e quanto será poupado, diz. Liste também as entradas eventuais, como 13º salário, bônus, PLR, férias, etc. Afinal, é preciso também definir para onde irá esse dinheiro no mês que receber.

Despesas fixas: Tudo o que precisa pagar todos os meses e que não possuem variação muito grande de preços. Por exemplo: aluguel, condomínio, telefone, mensalidade escolar, academia, energia, água, etc.

Despesas variáveis: São todos os gastos ou despesas mensais que no qual os valores podem variar bastante de um mês para o outro. Por exemplo: supermercado, farmácia, lazer e transporte, etc. Para isso, você pode usar os dados do extrato bancário ou da fatura do cartão de crédito. Lueny diz que você pode definir uma meta, entendendo que quer fazer uma mudança. Por exemplo: definir que gastará com delivery de comida duas vezes por semana, com o valor máximo de R$ 100.

Despesas eventuais: São as despesas que não acontecem todos os meses, mas você consegue ter uma certa previsibilidade. Por exemplo: IPVA, IPTU, seguro do carro, matrícula escolar e manutenção do carro, entre outros. Para essas despesas eventuais, você consegue diluí-las no seu orçamento ao longo do ano.

É esse planejamento que vai garantir com que você consiga continuar investindo no que é, de fato, importante para você.
Lueny Santos

Separe uma parte para investimentos

Após esse levantamento (entradas menos as saídas), você encontrará o valor que sobra no seu orçamento. "Mas a gente não quer esperar 'sobrar', mas refletir para entender como carimbar esse seu dinheiro. Está sobrando R$ 100, mas você quer fazer uma viagem que precisa guardar R$ 300 por mês. Esse dinheiro não vai dar, porque você não definiu um plano de ação para este objetivo", diz Lueny.

Portanto, quando você encontrar este cenário, é preciso reavaliar todo o seu planejamento. Para ela, vale cortar alguma coisa que não é tão importante ou fazer um ajuste de padrão de vida.

Tão importante quanto pagar os boletos do mês, é preciso também separar um pouco da sua receita para atingir seus projetos.

Independente de qual seja a meta (reserva de emergência, aposentadoria, etc.), você precisa olhar para o seu orçamento para ter um dinheiro separado para ela. "É isso que vai garantir que todos os meses você vai continuar investindo, colocando o dinheiro para trabalhar a seu favor e, lá na frente, ter um patrimônio maior", diz a planejadora financeira.

Neste momento, é fundamental que você desenvolva o hábito de poupar. Primeiro, você precisa ter o hábito de poupar, para depois olhar para os seus investimentos.

Quando os projetos não são alcançáveis, é preciso fazer ajustes. Ela diz que você pode aumentar o valor a ser guardado todo mês, aumentar o prazo do projeto ou diminuir o valor do próprio projeto. "Você precisa analisar o que melhor se encaixa no seu orçamento", afirma.

Não espere o dinheiro sobrar na sua conta para você investir. Não é 'sobrar na conta' que vai te garantir que você vai investir a vida toda. É justamente ter esse orçamento mensal definindo que todo mês você vai ter o dinheiro para os seus projetos.

Cada projeto vai ter uma característica diferente. A reserva de emergência, por exemplo, precisa ter liquidez e segurança. Daí a importância de carimbar os seus projetos.

Como fazer o controle mensal das despesas variáveis

É preciso ter uma estratégia para acompanhar as metas que foram definidas para as despesas variáveis.

Uma das dicas é dividir esse dinheiro por semana. Por exemplo: se você definiu que tem R$ 4.000 para as suas despesas variáveis, divida esse valor por semana (R$ 1.000 cada). "Daí você consegue olhar para esse número e tomar suas decisões", diz ela.

Comece sempre às segundas-feiras. Ao longo da semana, você vai gastando os R$ 1.000 na sua conta com as despesas variáveis. "Você verá aquele dinheiro diminuindo, e isso gera a 'dor do pagamento'. E é isso que a gente quer: para você refletir se aquele gasto é realmente prioridade", afirma Lueny. Para ela, o ideal é começar na segunda-feira, porque no final de semana a gente tende a gastar mais. "Você controla a semana toda e gasta o que sobrou no final de semana. O controle é maior."

Outra dica é não ter vários cartões de crédito. "Se você tem um cartão de crédito e uma conta corrente, é mais fácil ficar controlando os gastos. Você entra na fatura do cartão e vê se ela está longe ou perto da meta que definiu. Você olha para a sua conta corrente e vê se já gastou o que podia ou não, se tem dinheiro para pagar todas as despesas fixas ou não", diz.

Tenha um orçamento base zero. "Ao final do mês, a sua conta está zerada. Significa que, tudo que você planejou a fazer, aconteceu. Você tinha um dinheiro para guardar, e guardou. Tinha um dinheiro para pagar suas contas, e pagou. Você tinha um dinheiro para pagar o cartão de crédito, e pagou, e tinha um dinheiro para gastar, e gastou. Chegou ao final do mês, conta zera. Começa o seu fluxo de novo", afirma.

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Aulão: Como investir por longo tempo

Saiba como se sentir mais seguro para investir em projetos de longo prazo. Para isso, vale entender conceitos do mercado financeiro, saber fazer uma leitura do resultado da sua carteira, ter ciência dos riscos envolvidos e conhecer o seu perfil de investidor. O assunto será abordado em uma série de três lives do Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL Investimentos. A primeira live explicou três conceitos mais importantes para quem quer investir com conhecimento.

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