Veja o que considerar ao montar seu plano para uma aposentadoria tranquila
Ter uma boa aposentadoria é o sonho de muita gente. Mas o que considerar no planejamento da sua aposentadoria? "Falar de aposentadoria, geralmente, é uma das partes mais difíceis de um planejamento financeiro. Afinal, pensar no longo prazo é sempre desafiador. E por isso é tão importante manter o foco e a disciplina nos investimentos de longo prazo", declara a planejadora financeira Lueny Santos, no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL. Ela fala sobre a importância de considerar a inflação nos projetos de longo prazo.
Essa matéria é o primeiro aulão da série sobre como se planejar para a aposentadoria. Leia abaixo a análise da planejadora financeira e assista ao programa completo de 8 de fevereiro. Serão quatro lives ao vivo, e assinantes podem rever as aulas quantas vezes quiserem.
Assista ao aulão no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, todas as quintas-feiras, das 16h às 16h40. Assine aqui e participe!
A última série do Papo com Especialista foi sobre como sobre organizar suas finanças em 2024. Para saber mais, acesse "Do Tesouro Direto à Bolsa de Valores: onde começar a investir seu dinheiro".
A importância de planejar a sua aposentadoria
Nos últimos anos, falar sobre planejar a aposentadoria tem sido cada vez mais comum. Isso aconteceu principalmente por causa das reformas previdenciárias que acabaram alterando algumas regras de recebimento do INSS e também por existir um teto no INSS, o que fez com que o número de aposentados endividados aumentasse.
"Imagina uma pessoa que vivia com um padrão de vida de R$ 12 mil e, quando se aposenta pelo teto do INSS, passa a receber no máximo por volta de R$ 7.800, valor bruto. Será necessário um ajuste de padrão de vida, mas que nem sempre acontece", diz Lueny. Em 2024, o teto do INSS é de R$ 7.786,02.
Para se ter uma aposentadoria tranquila, a melhor opção é conseguir acumular um patrimônio que vai complementar a sua renda do INSS ou até mesmo para você não precisar dessa renda.
Lueny Santos, planejadora financeira
A reforma da previdência trouxe mudanças na maneira de calcular o benefício. Foram fixadas idades mínimas de aposentadoria para todos: homens precisam ter pelo menos 65 anos, e as mulheres, 62 anos. No novo formato, o trabalhador tem direito a 60% da média salarial (julho de 1994 até a data do pedido de aposentadoria) + 2% para cada ano a mais que ele exceda do tempo mínimo de contribuição relativa ao gênero dele.
Mas, quando a gente fala de aposentadoria, geralmente falamos de uma das partes mais difíceis de um planejamento financeiro. Afinal, pensar no longo prazo é sempre desafiador. E por isso é tão importante manter o foco e a disciplina nos investimentos de longo prazo.
Lueny Santos
Diferença entre aposentadoria, INSS e previdência privada. A aposentadoria refere-se a um afastamento remunerado. O INSS é o órgão responsável pelo pagamento de benefícios previdenciários. A previdência privada é um produto de investimento. "É um produto no qual a pessoa investe um valor mensalmente, com regras específicas de tributação e outras vantagens. Mas esse produto pode ou não compor a sua carteira de longo prazo", afirma Lueny.
Quais os riscos de depender só do INSS para sua aposentadoria
O risco principal é você não receber o que espera. "Hoje, quando você contribui para o INSS, você não está acumulando a sua reserva, mas, sim, pagando a aposentadoria de quem já está aposentado", afirma. Lueny diz que quem vai pagar a nossa aposentadoria são as pessoas da nova geração, que vão começar a trabalhar e contribuir para o INSS.
A expectativa de vida está cada dia maior, e as pessoas hoje em dia têm cada vez menos filhos. É aí que esse fluxo não fecha: menos pessoas ativas trabalhando e contribuindo com o INSS, e muitas pessoas aposentadas. Será que você quer mesmo colocar a sua aposentadoria, ou seja, o seu projeto de longo prazo, nas mãos de um sistema que a gente não controla?
Lueny Santos
Os efeitos da inflação no poder de compra
A inflação é um aumento dos preços ao longo do tempo. A média da inflação dos últimos 20 anos foi de 6,5905%. Se repetir essa média, R$ 1 milhão daqui a 30 anos vai ser igual a R$ 147 mil hoje. "Se você quer garantir que seus investimentos vão acompanhar a inflação, precisa ter uma carteira que vai estar atrelada à inflação".
O nosso principal objetivo para investimentos de longo prazo é ganhar acima da inflação. Com isso, você terá certeza de que está preservando o seu poder de compra.
Lueny Santos
Quanto você precisa aplicar para receber um valor? Confira duas simulações:
Exemplo 1:
Qual a renda total desejada: R$ 5.000
Qual a sua idade hoje: 30
Com quantos anos pretende se aposentar: 60
Quanto possui hoje: zero (considere aqui apenas o dinheiro para a sua aposentadoria, e não os direcionados para outros objetivos, como reserva de emergência, projetos de curto e médio prazo, etc.)
Taxa real anual (acima da inflação): 4% (essa é uma referência)
Expectativa de vida: 100
Valor total a acumular: R$ 1,23 milhão
Valor a ser investido por mês: R$ 1.794
Exemplo 2:
Qual a renda total desejada: R$ 10 mil
Qual a sua idade hoje: 40
Com quantos anos pretende se aposentar: 60
Quanto possui hoje: R$ 20 mil
Taxa real anual (acima da inflação): 4%
Expectativa de vida: 100
Valor total a acumular: R$ 2,439 milhão
Valor a ser investido por mês: R$ 6.583
O ponto mais importante é você ter um plano de ação real. "Você precisa fazer cálculos e montar um projeto real para o seu contexto", diz.
Quanto mais tempo a gente tem, menos a gente tem que guardar por mês. Aqui estão os juros compostos, que são os juros sobre juros trabalhando a nosso favor. Não é milagre; é a rentabilidade que a gente espera dos investimentos.
Lueny Santos
Falar de dinheiro tem muito a ver com falar de mudança de hábito, de comportamento, de mentalidade. É você que precisa assumir essa responsabilidade.
A vantagem de investir a longo prazo é ter juros compostos trabalhando a nosso favor. "Daí, você vai buscar estratégias que vão melhorar a sua relação de risco e retorno, pensando nos investimentos", afirma.
O melhor investimento é você ter a capacidade de guardar o valor que precisa. A rentabilidade vai ser uma consequência, mas você não está jogando a responsabilidade nos investimentos. A responsabilidade é sua.
Lueny Santos
Uma sugestão é fazer a transferência automática para os investimentos. Se você esperar sobrar dinheiro no final do mês, pode não conseguir guardar. O ideal é, assim que receber o seu salário, já fazer essa transferência.
Antes de qualquer investimento, você precisa, primeiro, montar a sua reserva financeira. Isso te ajuda a conseguir guardar dinheiro para a aposentadoria, pois, em momentos de emergência, você não precisará mexer nesse dinheiro de longo prazo.
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Aulão: Como montar o seu plano para uma aposentadoria tranquila
Saiba como fazer o planejamento da sua aposentadoria, onde investir e como montar uma carteira de longo prazo para atingir este objetivo. O assunto será abordado em uma série de quatro lives do Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL Investimentos.
Assista ao aulão no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, todas as quintas-feiras, das 16h às 16h40.
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Opinião
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