Quer aprender a investir para a vida toda? Veja o que precisa fazer

A última série do Papo com Especialista foi sobre como se planejar para a aposentadoria. Para saber mais, acesse "Veja o que considerar ao montar seu plano para uma aposentadoria tranquila".

Onde colocar o dinheiro sem preocupação

1) Não tenho muito tempo para gerenciar meus investimentos. Onde posso aplicar meu dinheiro e não me preocupar em olhar com frequência?

Antes de investir, você deve ter bem definido qual o seu projeto. "Isso vai te dar um filtro grande de produtos possíveis. Se você não sabe o porquê da escolha daquele ativo, a chance de estar escolhendo um produto que não faz sentido para você é muito grande", diz Lueny.

Ao escolher um investimento, você deve ter clareza da rentabilidade buscada, do prazo adequado ao seu projeto e do risco envolvido. Keylla diz que você deve, primeiro, definir a estratégia, desenhar a sua 'listinha de compra', e, a partir disso, entrar na corretora e fazer a seleção de produtos, definindo a sua carteira de investimentos.

"O acompanhamento que precisa ser feito é para saber se a estratégia ainda está de acordo com aquilo que você definiu e também para saber se o resultado é o esperado", afirma Keylla.

Não precisa ter uma recorrência muito frequente, como todo dia olhar os seus investimentos, mas você tem que colocar como uma rotina para, em algum momento, olhar para a sua carteira, para saber se ainda está de acordo com a sua estratégia e dentro do resultado esperado.
Keylla Santos, planejadora financeira

Vale checar a rentabilidade. Lueny diz que é importante checar se a rentabilidade está de acordo com aquele tipo de produto. Por exemplo: você quer investir no produto que rende mais, mas não quer assumir nenhum risco. "Todo investimento vai ter um risco, e todo risco vai ter um retorno. E eles são diretamente proporcionais", afirma.

O mercado é cíclico. "O objetivo é ter uma estratégia e que você vai fazer aportes com frequência —e a ideia é que seja mensal. A estratégia não vai mudar muito, mas você precisa lembrar que o mercado muda. Por isso que, uma vez ou outra, é importante você se questionar: 'O que eu espero deste produto? Por que este produto está compondo a minha carteira?". Isso vai te ajudar a ter certeza de que aquela estratégia ainda está fazendo sentido", afirma.

Em títulos de dívida, é possível você deixar o dinheiro investido até o vencimento. "Um título de dívida tem um combinado, uma data de vencimento, a forma como o seu dinheiro será corrigido. Tudo isso é muito claro no momento em que você investe em um título do Tesouro Direto, no CDB, LCI, LCA. Ao final, você receberá o seu dinheiro com as correções acordadas", diz Keylla.

Aniversário, imprevistos: como impedir que gastos atrapalhem o orçamento

2) O que fazer com gastos esporádicos que acabam atrapalhando o meu orçamento mensal?

Aniversário de amigos: Você deve colocar esses gastos dentro do seu planejamento. Um orçamento mensal básico deve ter o valor da entrada do dinheiro, um valor para os investimentos, um valor para pagar as despesas fixas e um valor para gastos variáveis. "Há meses em que você terá algumas particularidades, como o aniversário de um amigo ou gastos maiores com farmácia. Você deve olhar para esse planejado e definir quais serão as suas escolhas para aquele mês ou semana", diz Lueny.

Itens que quebram e precisam ser repostos: Isso é uma emergência. "A reserva de emergência é justamente para cobrir gastos com emergência que a gente não consegue controlar", afirma Lueny.

Gastos extras com material escolar: Essa é uma despesa eventual, assim como o IPTU, IPVA, matrícula escolar, seguro do carro, etc. "Partindo do princípio que você sabe que elas vão acontecer, você deve se planejar. Vale ter uma segunda reserva para isso", declara Lueny.

Se seu objetivo é investir para a vida toda, você deve garantir que sempre vai ter dinheiro para os investimentos.
Lueny Santos, planejadora financeira

Dá para ter controle sobre as finanças?

3) Como impedir que as emoções controlem os meus gastos? Há alguma boa técnica ou estratégia para impedir compras ou gastos?

Não conte somente com o seu autocontrole. "Faz mais sentido você pensar em um planejamento financeiro que já te ajuda a tomar boas decisões", declara Keylla.

Simplifique as suas finanças. Por exemplo: ter apenas um cartão de crédito e uma conta bancária. "Tornar esse fluxo financeiro mais simples já vai te ajudar nesse controle", diz ela.

Entenda como funcionam os gastos mensais no seu orçamento. A partir disso, comece a fazer boas escolhas. "Se você frequenta um shopping e acaba gastando de maneira impulsiva, não leve o cartão de crédito quando for lá. Fique apenas com o dinheiro disponível para gastar naquela semana. É aquele 'dinheiro de bolso' para gastar com despesas variáveis, como pagar o cafezinho ou abastecer o carro", diz.

Se você não tem disciplina para usar o cartão de crédito, não use. "Se você percebeu que as emoções dificultam o controle dos seus gastos, e o cartão de crédito te ajuda a piorar esse contexto, pare de usá-lo. Se ele te prejudica muito mais do que ajuda, cancele o cartão", afirma Lueny.

A melhor estratégia para que você impeça que as emoções controlem os seus gastos é evitar chegar a esse cenário do gasto. O melhor dos cenários é: crie um ambiente que vai te ajudar a tomar boas decisões, que te proteja.
Keylla Santos

Como adequar seu perfil aos seus investimentos

4) O perfil de investidor pode mudar ao longo da vida? Como ajustar onde invisto com base nisso?

O perfil de investidor é a forma como você olha para os seus investimentos. Lueny diz que existem dois conceitos que ajudam a entender isso: a capacidade (está ligada a seus projetos) e a disposição de correr riscos.

"A gente precisa equilibrar esses dois pontos. Na parte da capacidade, é pensando no prazo do projeto, no tamanho do patrimônio, no seu momento financeiro, nos impactos do planejamento financeiro, se o cenário mudar. A disposição está ligada a questões psicológicas. É o quanto você se sente confortável, o quanto a sua ansiedade aumenta em uma mudança de cenário", diz Keylla.

O perfil do investidor pode mudar ao longo do tempo. Afinal, os projetos, o tamanho do patrimônio, a sua disposição para correr risco, o seu conhecimento, a sua experiência mudam. "Tudo isso vai influenciando o seu perfil", afirma Keylla.

Como ajustar isso para investir? Na proporção da sua carteira, segundo Lueny. "Se o seu perfil de investidor está mudando, e você quer ajustar a sua carteira, o que você vai mudar é a proporção dos ativos. Por exemplo: se antes você tinha 80% em renda fixa, agora, vai passar a ter 50%. O restante do dinheiro estará distribuído em outras classes", diz.

Vale tomar alguns cuidados. "Não se defina em um perfil de investidor só porque respondeu ao questionário da corretora. Pára para refletir sobre os dois conceitos de capacidade e disposição. Também vá fazendo mudanças na sua carteira aos poucos, para ir sentindo esse mercado", afirma Lueny.

A mudança de perfil pode ser vista no plano de aposentadoria. Ele tem dois momentos: de formação (acumular o patrimônio) e de benefício (viver da renda do dinheiro). Keylla diz que, no momento de formação do patrimônio, talvez você consiga colocar mais risco na sua carteira. Já na hora de usar o seu dinheiro, a tendência é que a carteira passe a ser mais conservadora.

Como definir metas financeiras realistas?

Elas podem estar atreladas ao seu projeto ou aos gastos.

Projetos: Quando você for desenhar o plano de ação vai entender se ele é realista ou não. Por exemplo, se você quer viajar daqui a 12 meses, e a viagem custa R$ 5.000. Você vai precisar encaixar no seu orçamento a possibilidade de poupar R$ 416 por mês. Caso isso não seja possível, vale refazer esse plano: ou aumenta o prazo ou diminui o valor do projeto ou ajusta o seu orçamento.

Gastos: A meta realista é relativa ao seu momento. "O valor que você gasta hoje é realista para o seu cenário. Daí você passa a ganhar mais, mas gasta mais também. Então, o foco aqui vai ser planejar um valor a ser gasto e ir fazendo escolhas em cima desse valor", declara Lueny.

A gente só consegue saber se a meta é realista ou não, quando está em contato com a nossa vida financeira. Vale fazer o exercício de entender quanto você gasta todo mês, o que escolhe, quais as compras que faz, quais são essas metas e os projetos, quanto eles custam, etc. Talvez seja o momento de fazer novas escolhas.
Keylla Santos

Dá para investir com pouco

6) Como podemos começar a investir mesmo com um orçamento inicial limitado?

Conheça sua situação financeira. Para isso, faça o exercício de listar todos os seus gastos, separando em dois grupos: gastos fixos (com pouca flexibilidade, como aluguel, condomínio, etc.) e variáveis (com margem para flexibilidade, como alimentação, lazer, etc.).

Faça uma reflexão em cima dos gastos variáveis. Eles ainda fazem sentido? Você gasta da forma como gostaria? Existe margem para mudanças?

Avalie se há espaço para redução nos gastos fixos (contratos, assinaturas, pacotes). "Se você encontrar algum espaço para mudança, como cancelar, recombinar, fechar novo contrato para reduzir, aproveita isso. No momento em que você tiver alguma economia, trave esse dinheiro para o seu primeiro investimento e já faça uma transferência automática deste valor, todo mês, para a sua corretora", afirma Keylla.

A gente fica criando um número mágico de um valor ideal para investir. É possível encontrar no mercado financeiro investimentos a partir de R$ 1. Pode começar com qualquer valor.
Keylla Santos

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Aulão: Como investir por longo tempo

Saiba como se sentir mais seguro para investir em projetos de longo prazo. Para isso, vale entender conceitos do mercado financeiro, saber fazer uma leitura do resultado da sua carteira, ter ciência dos riscos envolvidos e conhecer o seu perfil de investidor. O assunto foi abordado em uma série de quatro lives do Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL Investimentos. A primeira live explicou três conceitos mais importantes para quem quer investir com conhecimento. A segunda falou sobre perfil de investidor, e a terceira mostrou a importância de ter uma boa gestão financeira.

Assista ao aulão no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, todas as quintas-feiras, das 16h às 16h40.

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