Quer começar o ano no azul? Veja como se planejar para isso

O que considerar no planejamento financeiro

Planejamento financeiro é similar à mudança de hábito como fazer uma dieta. "Não é do dia para a noite que você pára de comer fast food e passa a comer salada. O planejamento financeiro funciona da mesma forma. A ideia é encontrar estratégias para você se organizar o ano inteiro, e não só no início do ano", afirma Lueny.

É preciso ter metas reais. "Muita gente começa o ano empolgado, mas coloca um monte de metas irreais, acaba se frustrando ao longo do ano e chega ao final do ano apertado de novo", diz.

O primeiro passo é olhar para os seus números. Para você começar a se organizar para fechar o ano no azul ou para conseguir comprar tudo que precisa ou para usar o seu 13º salário de uma forma mais interessante, o primeiro passo que você precisa fazer é tirar um tempo para olhar para os seus números. "Coloque no papel quais são os objetivos do seu dinheiro", diz.

Você precisa lembrar que, o que você faz hoje, como usar o cheque especial e o cartão de crédito, pegar empréstimo ou parcelar compras, vai impactar o ano de 2024.
Lueny Santos, planejadora financeira

Pagar as contas de início de ano: à vista ou parcelado?

À vista com desconto: Essa sempre vai ser a melhor opção, desde que você tenha dinheiro planejado para isso.

Parcelado: Se você não tiver o dinheiro, a opção parcelada provavelmente vai se encaixar melhor no seu orçamento. "E é aqui que você tem que tomar cuidado, porque, quando a gente fala de pagamento à vista ou parcelado, a gente nunca pode olhar só para os números. É preciso olhar para além dos números, porque nós temos hábitos e comportamentos que não são coerentes com a regra de gastar só que que temos", diz.

Por exemplo: você quer comprar algo que custa R$ 1.000, mas esse valor não cabe dentro do seu orçamento. Mas cabe uma parcela de R$ 100 por mês. "Só que você se esquece das outras parcelas que você já fez tendo esse mesmo pensamento", diz.

Quando a gente compra algo parcelado, não existe a dor do pagamento. Geralmente, não existe a percepção real do valor total daquilo. Existe, sim, a percepção do valor da parcela.
Lueny Santos

Faça um planejamento financeiro para suas contas anuais. Levante todas as despesas que você vai precisar pagar no início do ano. Coloque informações como valores e possibilidades de pagamento (quais podem ser parceladas, quais têm desconto se o pagamento acontecer à vista, etc.).

Você só vai saber qual a sua realidade se colocar todos esses números no papel. O importante é ter clareza desses números, sem fazer contas de cabeça.

Tente encaixar essas despesas no seu orçamento mensal da melhor forma. É preciso olhar para o seu orçamento mensal para saber: quanto você ganha, quanto gasta, quais as parcelas que já assumiu, quais as despesas extras que você pode ter, etc. "Você precisa encaixar as despesas de início de ano no seu orçamento", diz.

Mas não existe uma regra. "Tudo vai depender do seu contexto, da sua realidade, dos seus números. Existem várias possibilidades. Tem gente que vai conseguir pagar o IPTU à vista, porque recebeu o 13º, conseguiu controlar os gastos das festas de final de ano e vai conseguir fechar [o ano no azul]. Mas para outras pessoas essa não é uma realidade", afirma.

Organize-se já para 2025. "Se a gente já sabe que essas contas de início de ano [IPVA, IPTU, material escolar, etc.] vão acontecer também no início de 2025, por que já não se organizar ao longo do ano de 2024?", diz Lueny. Por exemplo: Assim que você pagar o IPTU de 2024, já comece a fazer uma reserva para pagar o IPTU de 2025 de forma mais tranquila. Isso também vale para as despesas, como IPVA, manutenção e seguro do carro, material escolar. Para isso, some os valores de todas essas despesas eventuais e divida por 10, 12 meses.

Se sou autônomo, como organizar as contas?

O cenário ideal é ter uma reserva financeira da sua vida profissional. O autônomo deve separar o pessoal do profissional. Segundo ela, o profissional vai ter uma volatilidade de faturamento. Há meses em que você vai faturar muito; em outros, não. "Essa separação da reserva profissional vai te ajudar em meses de faturamento menor [férias, pagamento de 13º de funcionários, etc.]", diz.

Tire o seu pró-labore do profissional. "Com o pró-labore no pessoal, você irá definir qual o seu padrão de vida, quais escolhas financeiras você vai fazer dentro daquele valor que o seu profissional consegue pagar ", afirma.

Se não tem essa reserva profissional, a dica é começar hoje uma mudança na sua vida financeira. "Tenha clareza do seu padrão de vida e uma meta para controlar os seus gastos do dia a dia, além de uma estratégia para controlar essa meta que você definiu", afirma Lueny.

Pagar o 13º dos funcionários pode ter a mesma estratégia do IPTU. "Você já sabe que no final do ano precisará pagar o 13º dos funcionários. Você, então, se organiza ao longo do ano todo. Some o valor que precisar dispor para essas despesas e divida por 10 meses, por exemplo.

Olhar para o seu padrão de vida é muito importante. A vida profissional do autônomo vai sempre ser duas engrenagens separadas, mas que estão unidas: o profissional, com seu valor, suas estratégias como negócio, e a sua vida pessoal, com seus gastos, como moradia, transporte, lazer, etc. Uma coisa sempre vai depender da outra.
Lueny Santos

Como se organizar para que gastos não prejudiquem as finanças?

Você deve definir o valor que pode ter com gastos extras, como presentes e compras. "Muita gente sai para fazer essas compras sem uma lista e sem a mínima noção do quanto pode realmente gastar com cada presente. Em ambiente totalmente propício para compras, cheio de promoções e ofertas aparentemente maravilhosas, a chance de você se perder e acabar gastando muito mais é gigantesca. Então, a sugestão é: se ajude olhando para os seus números", afirma Lueny.

Veja o que fazer:

Faça uma lista do que precisa comprar.

Defina um valor para cada um dos gastos extras.

Entenda a melhor forma de encaixar isso no seu orçamento.

Se você está endividado, no cheque especial, com várias parcelas no cartão de crédito, talvez a melhor opção seja não comprar mimo algum, nenhum presente. E eu sei que isso pode gerar uma grande frustração para quem gosta. Mas encarar essa realidade pode te ajudar a não assumir gastos que não cabem na sua realidade.
Lueny Santos

O que adianta dar presente para família toda e depois ficar apertado, ansioso e sem dormir, preocupado, tentando buscar estratégias para poder fechar o seu mês no positivo?

Quais os melhores investimentos para o 13°, se não pretendo usá-lo no curto prazo?

Objetivo do dinheiro. Antes de investir, seja no curto, médio ou longo prazo, é preciso, primeiro, pensar no objetivo desse dinheiro. Você quer guardar o seu 13º salário para ter uma reserva financeira ou para fazer uma viagem no meio do ano? Ou para trocar de carro no ano que vem? "Cada pessoa tem o seu projeto de vida e as suas prioridades. E isso vai determinar quais são os investimentos que fazem sentido para o seu cenário. Não existe o melhor investimento. Existem várias possibilidades no mercado financeiro, e é você que precisa ter clareza do que vai procurar", declara Lueny.

Se você não tem reserva financeira, a dica da planejadora é começar por ela. Investimentos para a reserva financeira devem ter liquidez (você pode sacar a qualquer momento), ser conservador e seguro. Há várias opções, e você deve escolher aquele que faz mais sentido para a sua estratégia.

Se for guardar o dinheiro para uma viagem, provavelmente ela vai ter uma data definida. "Assim, o investimento precisa estar de acordo com essa data", diz ela.

Se for para acumular patrimônio, existem muitas opções de investimento. A ideia é que você monte uma carteira diversificada.

A escolha do produto sempre vai depender do objetivo do seu dinheiro.
Lueny Santos

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