Quem um dia sonhou em ser milionário? Provavelmente, grande parte das pessoas. Mas como investir para atingir o valor de R$ 1 milhão? Esse valor é suficiente para você ter uma aposentadoria tranquila ou a sua liberdade financeira?
No Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, a planejadora financeira Lueny Santos mostra quanto a quantia de R$ 1 milhão vai gerar de renda para você todo mês.
"Mas, antes, é preciso olhar para a jornada de cada um, pois cada um tem uma realidade, um padrão de vida, tem objetivos e idades diferentes", declara. Para Lueny, os investimentos devem ter uma rentabilidade média de 4% acima da inflação.
Leia abaixo a análise da planejadora financeira e assista ao programa completo do dia 20 de outubro, que é um tira-dúvidas sobre investimentos exclusivo para assinantes e transmitido semanalmente, às quintas-feiras, das 16h às 17h. Para também ter sua dúvida respondida no programa, envie sua questão para o Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br.
Em quanto tempo consigo juntar R$ 1 milhão?
Lueny usou um simulador para fazer esse cálculo. O simulador é o "Quanto investir por mês para alcançar um valor específico?", do Papo de Valor, e permite fazer qualquer simulação.
Ela considerou um rendimento real de 4% ao ano, ou seja, acima da inflação. Se a inflação de um ano foi de 7%, o investimento precisaria ter rendido, pelo menos, 11%.
Usar como base o rendimento real é essencial para proteger seu poder de compra - assim, no futuro, o dinheiro acumulado irá comprar as mesmas coisas que R$ 1 milhão compram hoje, ainda que o valor no futuro seja maior.
1º cenário (prazo de 20 anos)
- Patrimônio desejado: R$ 1 milhão
- Valor inicial investidor: zero
- Tempos (em meses): 240 meses (20 anos)
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Aplicação mensal necessária: R$ 2.748,45
Guardar tudo isso pode parecer muito para algumas pessoas. Por isso, a especialista faz um alerta: "esse cenário aqui depende de cada pessoa. Para algumas, esse valor mensal de R$ 2.748,45 pode não estar dentro do orçamento; para outras, sim".
Por isso que o sonho de juntar R$ 1 milhão é muito relativo para cada pessoa, diz ela. Para tornar esse projeto mais acessível, é possível alterar o prazo para juntar essa quantia, por exemplo, diz ela.
Por exemplo: 2º cenário (prazo de 40 anos)
- Patrimônio desejado: R$ 1 milhão
- Valor inicial investidor: zero
- Tempos (em meses): 480 meses (40 anos)
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Aplicação mensal necessária: R$ 861,28
Por exemplo: 3º cenário (prazo de 10 anos)
- Patrimônio desejado: R$ 1 milhão
- Valor inicial investidor: zero
- Tempos (em meses): 120 meses (10 anos)
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Aplicação mensal necessária: R$ 6.816,82
Por que o valor muda tanto? "Essa diferença de valor a ser juntado por mês é justamente os 'juros sobre juros' trabalhando a nosso favor. Quanto mais tempo você deixa o dinheiro trabalhando a seu favor, mais você aproveita esse benefício. Quando você diminui o prazo, consequentemente o aporte mensal aumenta, isso mostra que o maior trabalho para você acumular R$ 1 milhão é seu", afirma.
Quais os melhores investimentos para juntar R$ 1 milhão?
Lueny diz que a melhor opção é ter uma carteira diversificada, tendo renda fixa (para aproveitar o momento atual, em que é possível encontrar boas rentabilidades em produtos mais conservadores), renda variável (produtos atrelados à Bolsa brasileira) e outras classes de ativos também, como produtos globais atrelados ao dólar, ao euro, às commodities.
"Vão existir momentos no mercado em que você precisará assumir um pouco mais de risco para ter rentabilidades melhores. Portanto, você deve buscar as melhores opções dentro do cenário que faz sentido para você", declara.
Qual é o seu perfil de investidor? Lueny diz que o seu perfil de investidor é um ponto a ser considerado também. Isso para saber se você é conservador, moderado ou arrojado nos investimentos.
"Isso é mais uma reflexão que você deve fazer para saber quais os riscos que você está disposto a correr com o seu dinheiro. Às vezes você acha que é agressivo, mas nunca perdeu 30% do seu dinheiro. Como você reagiria? Por isso, vale entender qual o seu perfil de investidor para, depois, buscar investimentos adequados a ele", declara.
Como realizar o sonho de ter R$ 1 milhão na conta
A planejadora financeira diz que, antes de pensar em ter R$ 1 milhão na conta, você deve olhar para o seu orçamento, para saber se cabe ter aquela quantia xis para guardar todo mês. "É preciso traçar um plano de ação para atingir esse sonho de ter R$ 1 milhão".
Segundo ela, se você fez a simulação de quanto precisa juntar todo mês e conclui que isso cabe no seu orçamento, ok. "Se não se encaixa no seu orçamento, é preciso dar um passinho para trás, ajustar a sua gestão financeira, para poder seguir com esse sonho", afirma.
Consigo juntar R$ 1 milhão na renda fixa?
Sim, é possível. "Mas nos momentos em que a renda fixa não tiver com taxa de rentabilidade muito boa, você precisará aumentar o seu aporte, para compensar isso", diz.
Mas vale a pena? Lueny diz que, quando você investe, coloca o dinheiro para trabalhar para você. "Há algum tempo, ter uma rentabilidade de 1% ao mês estava distante da nossa realidade. Hoje, isso é possível, mas isso tende a mudar nos próximos meses, porque o mercado é cíclico", afirma.
Segundo ela, risco e retorno são indicadores diretamente proporcionais. "Se quer mais retorno, você precisa assumir um pouco mais de risco. Mas, se quer um baixo risco, você terá um retorno menor", declara.
Uma dica para quem tem medo de investir, diz ela, é começar pela renda fixa. "Na própria renda fixa, você consegue encontrar produtos com rentabilidade acima de 100% do CDI, por exemplo. Se você quiser um retorno maior, precisa abrir mão da liquidez, mesmo dentro da renda fixa", diz.
Outra forma de diversificar seus investimentos dentro da renda fixa é emprestar dinheiro para as empresas.
Segundo Lueny, na renda fixa existem três tipos de risco:
- Risco da dívida pública: Emprestar dinheiro para o governo. "Esse é o menor risco. São os títulos públicos do Tesouro Direto", diz.
- Risco da dívida privada. Emprestar dinheiro para bancos e financeiras. "São os CDBs, LCIs, LCAs, entre outros", diz.
- Risco da dívida corporativa: Emprestar dinheiro para as empresas através das debêntures, CRIs e CRAs.
Tenho 45 anos: Está tarde para começar a investir para a aposentadoria?
"Nunca é tarde. É preciso olhar daqui para frente e entender o que precisa ser feito, para traçar um plano de ação", declara Lueny. Para isso, é preciso encaixar o investimento para a aposentadoria no seu orçamento.
Na live, Lueny mostrou no simulador "Qual renda terei mensalmente?" como fazer esse cálculo.
Por exemplo:
Na fase de acúmulo:
- Aplicação mensal: R$ 2.000
- Valor inicial investido: zero
- Idade atual: 45
- Idade do início do usufruto: 65
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Patrimônio acumulado: R$ 727.683,46
Na fase de usufruto
- Valor do patrimônio investido: R$ 727.683,46
- Patrimônio desejado ao final: zero
- Idade do início do usufruto: 65
- Idade final: 100
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Renda mensal projetada: R$ 3.190,86
"A pergunta é: esse valor é suficiente para cobrir o seu padrão de vida? Se a resposta for não, você precisará aumentar a sua aplicação mensal ou o prazo para começar a usufruir do dinheiro. Portanto, quanto antes você começar, menor vai ser o valor a ser aplicado por mês", afirma ela.
Estou perto de ter R$ 1 milhão: Qual renda terei por mês ao me aposentar?
Na live, Lueny mostrou no simulador "Qual renda passiva terei mensalmente?", como fazer esse cálculo. "Neste caso, estou considerando que esse dinheiro vai ser eterno, ou seja, viver de renda", diz.
Por exemplo:
Cálculo do patrimônio
- Valor inicial investido: R$ 1 milhão
- Aplicação mensal: R$ 1.000
- Tempo (em meses): 240 (20 anos)
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Patrimônio acumulado: R$ 2.554.984,87
"Isso significa que, ao longo dos 240 meses, o R$ 1 milhão investido vai virar cerca de R$ 2,6 milhões", diz ela.
Para saber se esse valor é suficiente para a sua aposentadoria, é preciso calcular a renda passiva.
Renda passiva projetada
- Valor do patrimônio investido: R$ 2.554.984,87
- Taxa de juros real anual: 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Renda mensal projetada real (acima da inflação): R$ 8.364,29
"Se a renda passiva projetada não for suficiente para você cobrir o seu padrão de vida, você tem duas possibilidades: aumentar a aplicação mensal ou o tempo de usufruir desse dinheiro", afirma.
Papo com Especialista é semanal
O programa Papo com Especialista é transmitido às quintas-feiras, semanalmente, das 16h às 17h, na página inicial do UOL, no UOL Economia e no UOL Investimentos, e é exclusivo para assinantes. Reveja programas anteriores aqui.
Você pode enviar perguntas ao Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br —elas podem ser respondidas no programa.
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Este material não é um relatório de análise, recomendação de investimento ou oferta de valor mobiliário. Este conteúdo é de responsabilidade do corpo jornalístico do UOL Economia, que possui liberdade editorial. Quaisquer opiniões de especialistas credenciados eventualmente utilizadas como amparo à matéria refletem exclusivamente as opiniões pessoais desses especialistas e foram elaboradas de forma independente do Universo Online S.A.. Este material tem objetivo informativo e não tem a finalidade de assegurar a existência de garantia de resultados futuros ou a isenção de riscos. Os produtos de investimentos mencionados podem não ser adequados para todos os perfis de investidores, sendo importante o preenchimento do questionário de suitability para identificação de produtos adequados ao seu perfil, bem como a consulta de especialistas de confiança antes de qualquer investimento. Rentabilidade passada não representa garantia de rentabilidade futura e não está isenta de tributação. A rentabilidade de produtos financeiros pode apresentar variações e seu preço pode aumentar ou diminuir, a depender de condições de mercado, podendo resultar em perdas. O Universo Online S.A. se exime de toda e qualquer responsabilidade por eventuais prejuízos que venham a decorrer da utilização deste material.
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