Garantir o futuro dos filhos é um desejo de muitos pais. Mas, antes disso, você deve guardar dinheiro para o seu próprio futuro. "Assim, você vai garantir que não precisará da ajuda dos filhos mais tarde", diz a planejadora financeira Lueny Santos, no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL.
Além disso, também é importante saber onde aplicar e quais são seus objetivos.
Leia abaixo a análise da planejadora financeira e assista ao programa completo, que é um tira-dúvidas sobre investimentos exclusivo para assinantes e transmitido semanalmente, às quintas-feiras, das 16h às 17h.
Para também ter sua dúvida respondida no programa, envie sua questão para o Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br.
O que você precisa saber para investir pensando nos filhos:
- Olhe para o seu orçamento mensal para entender as suas prioridades. "Não deixe que, lá na frente, você precise usar o dinheiro que juntou para o seu filho", declara.
- Defina o objetivo do investimento para o filho, como pagar a faculdade ou comprar um carro para ele, entre outros.
- Faça a reserva pensando nesse objetivo, pois, ao definir o objetivo, você entende o valor que precisa guardar por mês. O valor deve caber dentro do seu orçamento.
Vale colocar o investimento no nome do filho? Lueny diz que, ao colocar o investimento no nome dele, aos 18 anos ele poderá sacar e usar o dinheiro como quiser, mesmo que seja diferente do objetivo que você traçou.
A recomendação é fazer investimentos no nome dos pais ou responsável. No momento em que o filho for usar o dinheiro, você passa para ele. Assim, você garante a reserva financeira ao filho, mas não deixa na mão dele a decisão de usar o dinheiro aos 18 anos.
Lueny Santos, planejadora financeira
Onde colocar o dinheiro?
- Para investimentos no longo prazo, o importante é proteger seu dinheiro da inflação.
- Busque produtos com rentabilidade atrelada à inflação.
- Uma opção é o Tesouro IPCA, que rende o IPCA (taxa da inflação) do período mais uma taxa prefixada ao ano, com resgate em uma data pré-definida. O Tesouro IPCA é um título público do Tesouro Direto.
Se você quer proteger o seu dinheiro da inflação para acompanhar o seu poder de compra, deve procurar produtos que rendem acima da inflação.
Lueny Santos, planejadora financeira
E se os pais morrerem?
Lueny diz que uma forma de se planejar para este cenário é ter parte do capital em produtos que seus filhos terão acesso sem passar pelo inventário (processo que pode demorar anos).
A previdência privada é um desses produtos que oferece proteção sucessória. "O dinheiro vai diretamente a seus beneficiários, que são escolhidos no momento da contratação do plano, podendo alterar ao longo do tempo. Se você não apontar os beneficiários, eles serão os seus herdeiros legais", diz a planejadora financeira.
Outra forma é a contratação do seguro de vida. "O seguro de vida serve como uma proteção do capital que você está acumulando", diz.
Ela diz, no entanto, que previdência privada e seguro de vida são dois produtos diferentes. "Na previdência privada, você guarda dinheiro para a aposentadoria do filho, mas no meio do caminho decide pegar dinheiro para pagar a faculdade, por exemplo. No seguro de vida, isso não é possível", afirma.
Resgatar o dinheiro quando o filho completar 18 anos, antes ou depois?
Para Lueny, esse prazo do resgate depende do motivo pelo qual você está guardando o dinheiro. Vamos supor que você esteja investindo para pagar a faculdade do filho, mas não necessariamente isso vai acontecer quando ele tiver 18 anos, afirma.
Ela diz que vale entender a estratégia dessa sua reserva, pois isso é importante na hora de escolher o investimento.
Previdência privada ou Tesouro Direto?
São dois produtos com características totalmente diferentes. "Você precisa avaliar o que faz mais sentido para sua realidade, de acordo com o seu momento financeiro, com o aporte mensal, com o seu contexto de forma geral", afirma.
- Tesouro Direto: Você empresta dinheiro para o governo, hierarquia máxima dentro do mercado financeiro. São títulos públicos, com rentabilidades e prazos de vencimento conhecidos. "A rentabilidade vai variar um pouco, como no caso de títulos atrelados à inflação. Se a inflação variar mensalmente ao longo dos anos, consequentemente a rentabilidade vai ser diferente, mas você sabe a taxa que está atrelada à inflação", afirma.
- Previdência privada: É um fundo de investimentos, com um gestor que escolhe onde investir. Ao contratar um plano, você precisa escolher entre PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) ou VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) e entre tributação regressiva ou progressiva. Existem fundos de investimento previdenciários que também estão atrelados ao IPCA.
"É possível proteger o seu poder de compra investindo na previdência privada e no Tesouro Direto. O que fará você decidir em qual produto investir são essas outras características, analisando o que faz mais sentido para você", afirma Lueny.
Quanto investir por mês e por quanto tempo para bancar a faculdade do filho?
Lueny usou o simulador "Quanto investir por mês para alcançar um valor específico?", para mostrar isso. Você pode baixar o simulador aqui.
Ela deu um exemplo:
- Valor inicial: zero
- Patrimônio desejado: R$ 300 mil (R$ 5.000 de mensalidade x 60 meses/cinco anos)
- Tempo para juntar o dinheiro (meses): 156 (13 anos)
- Taxa de juros real (acima da inflação): 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Valor aplicação mensal: R$ 1.476,71
Quanto investir por mês para ter R$ 100 mil quando o filho completar 18 anos? Usando o mesmo simulador, ela deu o seguinte exemplo:
- Valor inicial: zero
- Patrimônio desejado: R$ 100 mil
- Tempo para juntar o dinheiro (meses): 216 (18 anos)
- Taxa de juros real (acima da inflação): 4%
- Taxa de juros real mensal: 0,33%
- Valor aplicação mensal: R$ 319,14
Vale colocar na poupança?
Lueny diz que, em alguns momentos do mercado, você perde poder de compra ao colocar o dinheiro na poupança, porque a rentabilidade é pequena e a inflação, alta.
"Apesar de você ver o seu dinheiro crescer na poupança, aquilo não representa o aumento dos preços ao longo dos anos", afirma. Existem outros produtos tão ou mais seguros do que a poupança, segundo ela.
Papo com Especialista é semanal
O programa Papo com Especialista é transmitido às quintas-feiras, semanalmente, das 16h às 17h, na página inicial do UOL, no UOL Economia e no UOL Investimentos, e é exclusivo para assinantes. Reveja programas anteriores aqui.
Você pode enviar perguntas ao Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br —elas podem ser respondidas no programa.
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Este material não é um relatório de análise, recomendação de investimento ou oferta de valor mobiliário. Este conteúdo é de responsabilidade do corpo jornalístico do UOL Economia, que possui liberdade editorial. Quaisquer opiniões de especialistas credenciados eventualmente utilizadas como amparo à matéria refletem exclusivamente as opiniões pessoais desses especialistas e foram elaboradas de forma independente do Universo Online S.A.. Este material tem objetivo informativo e não tem a finalidade de assegurar a existência de garantia de resultados futuros ou a isenção de riscos. Os produtos de investimentos mencionados podem não ser adequados para todos os perfis de investidores, sendo importante o preenchimento do questionário de suitability para identificação de produtos adequados ao seu perfil, bem como a consulta de especialistas de confiança antes de qualquer investimento. Rentabilidade passada não representa garantia de rentabilidade futura e não está isenta de tributação. A rentabilidade de produtos financeiros pode apresentar variações e seu preço pode aumentar ou diminuir, a depender de condições de mercado, podendo resultar em perdas. O Universo Online S.A. se exime de toda e qualquer responsabilidade por eventuais prejuízos que venham a decorrer da utilização deste material.
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