A poupança é um dos investimentos preferidos dos brasileiros, pela segurança e praticidade. Mas há outros investimentos para iniciantes que rendem mais que a poupança e são tão ou mais seguros que a caderneta.
No Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL, a planejadora financeira Lueny Santos fala sobre quais são os melhores investimentos para iniciantes que buscam a segurança. Ela diz, no entanto, que a poupança pode ser útil para prazos bem curtos.
Leia abaixo a análise da planejadora financeira e assista ao programa completo, que é um tira-dúvidas sobre investimentos exclusivo para assinantes e transmitido semanalmente, às quintas-feiras, das 16h às 17h.
Para também ter sua dúvida respondida no programa, envie sua questão para o Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br.
O que saber sobre a poupança
- É um dos investimentos mais populares no Brasil.
- É simples, de baixo risco e de fácil acesso.
- Ao investir na poupança, você está emprestando dinheiro para o banco.
"Parte dos recursos aplicados na poupança é destinada obrigatoriamente ao mercado imobiliário. O banco usa esse dinheiro para conceder financiamentos para quem quer comprar um imóvel", diz Lueny.
Características da poupança:
- Liquidez diária: Você consegue resgatar o dinheiro a qualquer momento.
- Data de aniversário: O dia em que você investe será o dia em que você receberá a rentabilidade proporcional àquele dinheiro. "Se você tirar o dinheiro antes da data de aniversário da sua poupança, não receberá a rentabilidade daquele mês", diz.
- Tipo de remuneração: Rende 0,5% ao mês, se a taxa Selic for maior que 8,5% ao ano (hoje, a Selic está em 13,75% ao ano), e rende 70% da Selic, se a taxa de juros for inferior a 8,5% ao ano.
Toda vez que você for escolher um investimento, deve pensar em algumas questões: na finalidade do dinheiro, para quem está emprestando o dinheiro e o risco em relação a isso, na liquidez e facilidade de resgate, no prazo e no tipo de remuneração.
Lueny Santos, planejadora financeira
A poupança é o pior investimento que posso fazer?
Não existe isso, o pior investimento, pois vai depender das características do investimento importantes para você, diz ela.
"Mas por que hoje não compensa investir na poupança? Porque não faz sentido deixar dinheiro na poupança, se hoje temos produtos com as mesmas características, com valores acessíveis, e com rentabilidade melhor", declara Lueny.
A comparação é com o CDI. Para Lueny, quando você entende a rentabilidade da poupança, você consegue comparar com outros investimentos. A referência usada para comparar a rentabilidade na renda fixa é a de 100% do CDI, que é uma taxa atrelada à Selic. O CDI está hoje em 13,65% ao ano.
Hoje, ao buscar um investimento conservador, com liquidez e segurança, você deve buscar um produto que renda 100% do CDI.
Comparando no cenário de hoje, com a taxa Selic em 13,75% ao ano, dá mais ou menos 1% ao mês de rentabilidade.
Então, a poupança é o pior investimento porque você está deixando de ganhar 0,5% ao mês, declara ela.
Hoje, você tem oportunidades no mercado que vão te entregar uma rentabilidade melhor e com a mesma segurança.
Lueny Santos, planejadora financeira
A poupança rendeu 2,45% acima da inflação nos últimos 12 meses até fevereiro de 2023. Mas o índice geral de títulos públicos rendeu 4,66% acima da inflação no mesmo período.
O CDI rendeu ainda mais. Quem investiu em um investimento ligado ao CDI ganhou 7,02% acima da inflação em 12 meses, segundo levantamento feito pelo Trademap.
Existem investimentos mais seguros que a poupança?
A poupança nem é o produto mais seguro, diz ela. O que faz a poupança ser segura é o FGC [Fundo Garantidor de Créditos], que garante uma segurança de até R$ 250 mil por instituição e até R$ 1 milhão por CPF. Existem outros produtos na renda fixa, como o CDB, que também têm o FGC.
Você faz o mesmo movimento ao investir na poupança e em um CDB. Você empresta dinheiro para o banco. "A diferença é que o dinheiro do CDB será financiar empréstimos", diz.
Os investimentos mais seguros do país são os títulos públicos. Eles estão disponíveis na plataforma do Tesouro Direto. Aqui, você empresta dinheiro para o governo
Diversificação da carteira. Ao investir só na poupança, você acaba concentrando o seu dinheiro em apenas um investimento, em um único tipo de rentabilidade. "Mas e as outras possíveis rentabilidades que você pode ter ao diversificar o seu dinheiro?", diz.
Quem tem dinheiro na poupança, culturalmente, acaba deixando o dinheiro em um lugar só e, com isso, perde oportunidades de rentabilidades melhores.
Lueny Santos, planejadora financeira
Que outros investimentos simples permitem investir pouco dinheiro por mês?
Lueny dá exemplo de dois produtos:
- CDB de liquidez diária que paga 100% do CDI: O investimento gira em torno de R$ 100.
- Tesouro Selic: Paga a Selic mais um bônus e tem liquidez. O investimento é a partir de R$ 100.
"São investimentos que têm as mesmas características da poupança e com valor acessível. Pensando em investimentos simples, você deve olhar para produtos conservadores, nos quais você consegue saber quanto vai ganhar", afirma.
Prazo de vencimento. Tanto o CDB quanto os títulos públicos têm data de vencimento. Por isso, segundo Lueny, vale ficar de olho no prazo do título na hora que for investir.
"Não há problema ter data de vencimento, desde que esteja claro que o CDB tem liquidez diária. No Tesouro Selic, o governo garante a recompra", afirma.
O Tesouro Selic não tem marcação a mercado?
O Tesouro Selic tem marcação a mercado, sim. "Mas entre todos os títulos do governo, o Tesouro Selic é o que o menor risco, no caso da venda", diz.
Marcação a mercado: Quando você compra um título, mas decide vendê-lo antes do prazo, estará sujeito à marcação a mercado, podendo ganhar ou perder dinheiro na operação.
O importante é entender a medida desse risco, porque a marcação a mercado vai existir [no Tesouro Selic], mas em uma proporção menor que nos outros títulos [do Tesouro Direto].
Lueny Santos, planejadora financeira
Quais são os melhores investimentos para iniciantes?
Os melhores investimentos são aqueles que você entende as características e os riscos e que estejam de acordo com o seu perfil de investidor e com a finalidade do dinheiro.
"Não existe o melhor investimento. Não existe o investimento que vai te entregar a maior rentabilidade. Existem variáveis no mercado que influenciam os investimentos, e você não tem garantia de rentabilidade 100%, com exceção de produtos prefixados", afirma Lueny.
CDB atrelado à inflação é uma boa. Para Lueny, é um bom investimento de acordo com algumas características: tem a segurança do FGC e protege o dinheiro da inflação (para garantir o seu poder de compra). Mas se não ficar atento à data de vencimento e precisar resgatar antes, você estará sujeito à marcação a mercado e pode perder dinheiro.
"Não é porque o produto é ruim; é porque o movimento que você fez de resgatar antes foi ruim. O produto não estava adequado ao objetivo daquele dinheiro. Ou seja, a sua estratégia não foi muito bem desenhada", diz.
Poupança só para períodos curtíssimos. Para Lueny, a poupança é ruim para deixar o dinheiro por longos períodos. "Mas se for usar o dinheiro em três meses, para pagamento de gastos eventuais, por exemplo, e quer simplificar a vida, a poupança serve, sim", afirma.
Ela diz que a rentabilidade da poupança não vai interferir no crescimento do seu patrimônio em um, dois ou três meses.
"Você não está procurando [na poupança] juros sobre juros trabalhando a seu favor. Você está procurando uma organização. Essa estratégia do objetivo do dinheiro e por quanto tempo vou deixar o dinheiro lá pode te ajudar a filtrar os investimentos que fazem sentido para você", afirma.
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Você pode enviar perguntas ao Papo pelo email uoleconomiafinancas@uol.com.br —elas podem ser respondidas no programa.
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